Masz kredyt na dom lub mieszkanie? Czy wiesz, że rata, którą masz teraz w umowie to nie jest wyrok, którego nie możesz zmienić przez kolejne kilkadziesiąt lat? Jednym ze sposobów na oszczędności na takim zobowiązaniu jest refinansowanie kredytu hipotecznego. W tym tekście wyjaśnię Ci, dla kogo ta opcja jest dostępna i jak ją przeprowadzić krok po kroku.
Refinansowanie to temat, który jest mi szczególnie bliski. Na co dzień śledzę branżę finansową w Polsce i na świecie i widzę, że to rozwiązanie przynosi realne korzyści klientom na rynkach, gdzie świadomość finansowa jest nieco wyższa niż u nas.
Od kiedy zaczęłam o tym mówić w moich social mediach, wiele osób przyznaje, że wcześniej nie miało pojęcia, że refinansowanie kredytu hipotecznego może być także dla nich. Tymczasem to naprawdę prosty manewr, który może poprawić Twój domowy budżet.
Z tego artykułu dowiesz się:
Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega w praktyce?
Najprościej mówiąc: refinansowanie kredytu hipotecznego to przeniesienie Twojego zobowiązania z jednego banku do drugiego, aby zamienić je na tańsze.
Nowy bank spłaca Twój aktualny kredyt hipoteczny w starym banku, a Ty zaczynasz spłacać raty już na nowych, korzystniejszych warunkach.
W praktyce oznacza to, że:
- Twoje oprocentowanie może być niższe,
- możesz zyskać lepsze warunki nadpłat,
- możesz zrezygnować z niepotrzebnych produktów (np. kart, ubezpieczeń),
- a do tego często poprawiasz płynność swojego budżetu.
Pamiętaj, że warunki kredytów zmieniają się, bo zmienia się sytuacja rynku (np. wysokość stóp procentowych, zainteresowanie kredytami) i polityka banków. Dlatego raz zaciągniętego zobowiązania nie możesz traktować jako coś stałego. Jeżeli warunki są lepsze niż w momencie, gdy podpisywałeś swoją umowę, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby z nich skorzystać, tyle że w innym banku niż do tej pory.
Jakie korzyści daje refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie opłaca się tylko wtedy, gdy na rynku znajdziesz kredyt, który będzie miał niższe oprocentowanie niż Twój dotychczasowy. Ale nie możesz zapomnieć też o innych opłatach, które wpływają na opłacalność całej transakcji.
💡Jeśli chcesz się dowiedzieć, ile konkretnie można zaoszczędzić na refinansowaniu i jakie koszty trzeba ponieść, to zerknij na nasz tekst: “Refinansowanie kredytu hipotecznego – ile kosztuje, ile można zyskać?”
Przykładowo, jeśli zamienisz kredyt 600 tys. zł na 25 lat z oprocentowaniem 7% na taki, który ma stawkę 6%, to zachowując tę samą ratę, możesz skrócić okres spłaty o 53 miesiące i zaoszczędzić na koszcie ponad 227 tys. zł.
Sam widzisz, że warto… chociaż policzyć, czy w Twoim przypadku się to opłaca.
Jednak refinans to nie tylko zyski typowo ekonomiczne, ale także:
- możesz uwolnić się od kredytu z niekorzystnymi dla Ciebie warunkami nadpłaty,
- oszczędzasz na niższej marży, co sprawia, że masz do dyspozycji środki, które możesz np. zainwestować,
- niższa marża = niższe oprocentowanie całkowite, a to obniża wysokość raty, którą płacisz co miesiąc,
- możesz przy okazji zmienić dodatkowe produkty albo z nich całkowicie zrezygnować (np. karta kredytowa, ubezpieczenie). Tutaj oferta banku ma duże znaczenie i trzeba to zweryfikować indywidualnie.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – krok po kroku
Cała procedura wygląda podobnie jak przy zwykłym kredycie hipotecznym, ale zwykle przebiega spokojniej i szybciej. Dlaczego? Bo już raz to przechodziłeś, a dodatkowo nie wiążą Cię terminy związane z zakupem nieruchomości, nie potrzebujesz tylu dokumentów, więc cały proces jest mniej stresujący.
W praktyce wygląda to tak:
- Porównujesz oferty banków – najlepiej z pomocą eksperta kredytowego, który zna aktualne oferty refinansowania kredytu hipotecznego.
- Składasz wniosek o kredyt refinansowy – wraz z podstawowymi dokumentami.
- Czekasz na decyzję kredytową – bank analizuje Twoją zdolność kredytową i historię spłat.
- Podpisujesz nową umowę i uruchamiasz nowy kredyt.
- Nowy bank spłaca stary kredyt, a Ty zaczynasz spłacać zobowiązanie już na nowych warunkach.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – dokumenty
Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego nie potrzebujesz tylu dokumentów, co przy kredycie na zakup mieszkania. Zwykle wystarczą:
- aktualna umowa kredytowa,
- harmonogram spłat,
- nowy operat szacunkowy (czyli wycena nieruchomości),
- akt własności i numer księgi wieczystej,
- dokumenty finansowe, czyli potwierdzające Twoje zarobki (różnią się w zależności od formy uzyskiwania dochodów).
Oczywiście bank sprawdzi też Twoją zdolność kredytową i historię w BIK, aby zweryfikować, czy dasz radę spłacać zobowiązanie, no bo formalnie zaciągasz nowy kredyt. To jednak standardowa procedura, więc jeśli dajesz radę oddawać w terminie swoje obecne raty i masz udokumentowane, stałe dochody, to nie ma się czym martwić.
Od czego zacząć refinansowanie kredytu?
Jeśli masz w planach przenieść kredyt, to pierwsze co musisz zrobić, to policzyć, czy w Twoim przypadku się to opłaca.
W pierwszym kroku warto sprawdzić, jakie warunki oferują obecnie banki i ile możesz zyskać na zmianie. Pomocny będzie kalkulator refinansowania kredytu hipotecznego, który pozwoli Ci to oszacować.
W następnej kolejności warto umówić się na konsultację kredytową z ekspertem, który przeanalizuje parametry Twojego obecnego kredytu oraz Twoje potrzeby (np. czy potrzebujesz obniżyć ratę czy jednak skrócić okres spłaty, aby więcej zaoszczędzić).
Odniesie je do aktualnych ofert banków i konkretnie wyliczy, ile możesz zyskać na refinansie i jakie będą koszty całej operacji.
Podpowie Ci też, na który bank najlepiej się zdecydować, w zależności od tego, czego oczekujesz. Jeśli oprócz dobrej oferty zależy Ci też np. zależy Ci na darmowych i łatwych do zrobienia nadpłatach, to ekspert właśnie taki bank zarekomenduje.
👉A co mi szkodzi sprawdzić. Zapisuję się na bezpłatną konsultację
Refinansowanie kredytu hipotecznego – czy się opłaca?
Nie ma określonego momentu, w którym trzeba to zrobić. Refinansować kredyt hipoteczny możesz w dowolnej chwili, o ile masz zdolność kredytową, Twoja nieruchomość ma założoną księgę wieczystą, a Ty jesteś wpisany jako właściciel.
Jeśli spełniasz choć jeden z poniższych warunków warto sprawdzić, czy to się opłaca.
✅ Masz kredyt hipoteczny z długim okresem spłaty – przed Tobą jeszcze kilkanaście lub kilkadziesiąt lat spłaty. Im dłuższy okres, tym większy potencjał na oszczędności.
✅ Zaciągałeś kredyt przy niskich stopach procentowych – dziś możesz mieć wyższą marżę, którą da się poprawić dzięki refinansowaniu.
✅ Masz oprocentowanie stałe, ale rynkowe stopy procentowe spadły – możesz zamienić na nowe, niższe oprocentowanie stałe i płacić mniej.
✅ Twoje LTV (relacja kredytu do wartości nieruchomości) się poprawiło – np. spłaciłeś część kredytu lub Twoje mieszkanie zyskało na wartości. To daje bankom powód, by zaoferować Ci lepsze warunki, szczególnie gdy Twój obecny kredyt brałeś z 10% wkładu własnego.
✅ Twoja zdolność kredytowa jest taka sama lub lepsza niż wtedy, gdy brałeś kredyt – jeśli zarabiasz znacząco więcej, to dla nowego banku możesz stać się klientem premium i zyskać lepszą ofertę.
✅ Jesteś świadomym kredytobiorcą – wiesz, że rynek się zmienia i chcesz świadomie korzystać z możliwości, jakie daje konkurencja między bankami.
Podsumowanie – czy refinansowanie to coś dla Ciebie?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, ale jego warunki nie muszą być niezmienne. Jeśli Twój kredyt był zaciągany w czasach wysokich marż (albo wysokich stałych oprocentowań), sztywnych zapisów i ograniczonych możliwości nadpłat – dziś możesz to zmienić.
Refinansowanie kredytu hipotecznego to realna szansa, żeby płacić mniej, szybciej spłacić kredyt i mieć większy wpływ na własne finanse. W praktyce oznacza to więcej pieniędzy w Twoim budżecie i mniej stresu na co dzień.
