Jak wybrać dobrego eksperta kredytowego? Poradnik krok po kroku

[Aktualizacja: 2 grudnia 2024 r.]

Od 13 lat pomagam ludziom podejmować jedne z najważniejszych decyzji finansowych w ich życiu. Od ponad 8 lat specjalizuję się w kredytach hipotecznych i widziałam już wszystko – od fachowców, którzy ratują sytuację, po „specjalistów”, którzy potrafią tylko skomplikować sprawę. Jeśli przygotowujesz się do kredytu i nie wiesz jak wybrać dobrego eksperta kredytowego, który naprawdę Ci pomoże, zamiast zaszkodzić, czytaj dalej.

Czym różni się doradca kredytowy od eksperta kredytowego?

W Polsce doradca kredytowy i ekspert kredytowy to dwa różne zawody. Doradca działa niezależnie od banków, ale pobiera wynagrodzenie bezpośrednio od klienta. Z kolei ekspert kredytowy, taki jak ja, otrzymuje wynagrodzenie od banku za zrealizowany kredyt, więc Ty nie ponosisz żadnych dodatkowych kosztów.

Po co Ci ekspert kredytowy?

Proces uzyskania kredytu hipotecznego to konkretne przedsięwzięcie. Na rynku funkcjonuje wiele banków, a każdy z nich oferuje kilka, jeśli nie kilkanaście, różnych wariantów kredytów. Co więcej, banki różnią się podejściem do kluczowych kwestii: jedne akceptują różne źródła dochodów, inne w odmienny sposób obliczają zdolność kredytową, a jeszcze inne mogą odrzucać określone nieruchomości jako zabezpieczenie. A teraz najlepsze – nawet w tym samym banku te kryteria mogą zmienić się z dnia na dzień.

Dodajmy do tego dynamicznie zmieniające się przepisy, regulacje Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) czy nowe rządowe programy wspierające kredytobiorców, jak np. „Bezpieczny Kredyt 2%” – już pewnie rozumiesz jak trudne może być znalezienie najlepszej oferty. Właśnie w takich sytuacjach pomoc eksperta kredytowego staje się nieoceniona.

Co konkretnie zyskujesz?

• Porównanie ofert kredytowych wielu banków
  Próbujesz porównać oferty kredytów hipotecznych na własną rękę? Przygotuj się na żmudny proces – każdy bank ma swoje zasady, wymagania i kalkulatory zdolności kredytowej. Ekspert kredytowy zrobi to za Ciebie. Dzięki dostępowi do ofert z wielu banków w jednym miejscu, szybko pokaże Ci najlepsze opcje dopasowane do Twojej sytuacji. Dobry ekspert, bazując na kilku pytaniach, w ciągu kilku minut znajdzie najkorzystniejszą ofertę i wytłumaczy Ci jej wady oraz zalety.
• Oszczędność czasu
  Samodzielne zebranie ofert z kilku banków, to co najmniej kilka dni chodzenia po placówkach, dostosowywania się do ich godzin otwarcia i mnóstwo nerwów. Ekspert załatwia to za Ciebie. Podczas jednego spotkania możesz złożyć kilka wniosków kredytowych, a dodatkowe pytania czy formalności, które pojawią się w trakcie, zwykle spadają na niego. Twoim zadaniem jest jedynie pojawienie się na podpisaniu umowy. Resztę bierze na siebie.
• Znajomość branży kredytowej
  Dobry ekspert kredytowy od razu oszacuje, który bank zaakceptuje Twoją sytuację finansową i nieruchomość. Zamiast tracić czas na kompletowanie dokumentów tam, gdzie i tak dostaniesz odmowę, składa wnioski tam, gdzie masz największe szanse na sukces. Dodatkowo doradzi Ci, która oferta naprawdę spełni Twoje potrzeby, bo nie zawsze jest to oczywiste – czasem najtańszy kredyt wcale nie jest najlepszy. Przykład? Planujesz nadpłacać kredyt? Lepiej wybrać ofertę bez opłat za nadpłatę, nawet jeśli ma wyższą marżę. Chcesz spłacić kredyt w ciągu kilku lat, np. po sprzedaży innej nieruchomości? Może lepsza będzie oferta bez prowizji za uruchomienie kredytu. Ekspert przeanalizuje Twoje plany i dopasuje kredyt do Ciebie, a nie odwrotnie.
• Planowanie transakcji
  Czasem uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga solidnego przygotowania – zwłaszcza jeśli Twoja sytuacja finansowa wymaga optymalizacji. Dobry ekspert kredytowy pomoże Ci przygotować się do wnioskowania o kredyt nawet na kilka miesięcy, a w skomplikowanych przypadkach – na 1-2 lata do przodu. Dzięki temu Twoja zdolność kredytowa i dokumentacja będą idealnie dopasowane do wymogów banków.
• Pomoc w procesie kredytowania
  Ekspert zadba o to, by cały proces kredytowy był odpowiednio zorganizowany. Dzięki temu zminimalizujesz ryzyko, że nie dostaniesz kredytu i stracisz np. wpłacony zadatek za nieruchomość. Dobry specjalista pozostaje z Tobą w kontakcie przez cały proces kredytowy. Jeśli pojawią się trudności, on je rozwiązuje. Co ważne, u nas współpraca z ekspertem nie kończy się po uruchomieniu kredytu – możesz oczekiwać wsparcia także później, bo kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata.

Cechy dobrego eksperta

No dobrze, zdecydowałeś już, że potrzebujesz eksperta. To, co jest najważniejsze to fakt, że korzystając z usług niewłaściwych osób, możesz zrobić sobie więcej krzywdy niż pożytku. Również to, że pójdziesz do placówki bankowej, nie gwarantuje Ci profesjonalnej obsługi. Jest za to kilka kluczowych elementów, które absolutnie, ale to absolutnie, muszą być spełnione, żebyś był pewny, że masz do czynienia z profesjonalistą.

Doświadczenie

To jeden z najważniejszych elementów – gwarantuje znajomość ofert kredytowych, procedur bankowych i posiadanie zaufanych pracowników w bankach. Doświadczenie to setki przypadków, tony przepracowanych problemów i godziny spędzone na analizie tego, jak należy ułożyć transakcję, aby zakończyła się sukcesem. Każdy musi się kiedyś nauczyć zawodu – jasne, ale nawet jeśli trafisz na osobę, która pracuje stosunkowo krótko, to niezbędnym jest, aby miała nad sobą kompetentnego opiekuna lub menadżera, który da Ci gwarancję czuwania nad przebiegiem transakcji. Poproś o spotkanie z taką osobą, zanim zdecydujesz się złożyć podpisy na jakimkolwiek dokumencie.

Zaangażowanie

Ważną cechą dobrego eksperta finansowego jest także zaangażowanie. Doradca powinien być zaangażowany w relację z Tobą. Nie chodzi mi przy tym o formowanie przyjaźni, ale o to, abyś czuł się ważny, od pierwszego spotkania i obliczania zdolności kredytowej, aż do podpisania umowy kredytowej. Jako klient masz do tego prawo. Ekspert powinien poświęcić Ci tyle czasu, ile potrzebujesz na zrozumienie wszystkich kwestii związanych z kredytem hipotecznym i jego usługą. Pamiętaj – nie kupujesz lodówki, a podpisujesz umowę kredytową, często na połowę swojego życia. Nie ma tutaj czegoś takiego, jak głupie pytania – dlatego zadawaj ich tyle, ile potrzebujesz, aby zrozumieć temat.

Niezależność

Kolejnym ważnym elementem jest niezależność eksperta kredytowego. Powinien on reprezentować Twoje interesy, a nie interesy banku. Dlatego niezbędne jest to, żeby nie był uzależniony od jednej konkretnej instytucji.

Wiedza

Wynika ona przede wszystkim z doświadczenia, ale też chęci uczenia się i ciągłego rozwoju. Finanse to bardzo dynamiczna branża, a wybór oferty kredytu nie jest prostym zadaniem. Dobry ekspert kredytowy powinien nie tylko świetnie znać ofertę banków, ale również mieć spore pojęcie i rozumienie całego rynku finansowego, ekonomii oraz nieruchomości. To bardzo ważne, ponieważ jeśli ma obszerną wiedzę i doświadczenie, pomoże Ci wybrać najlepsze warunki kredytu. Wiedza jest istotna także dlatego, że dobry ekspert finansowy powinien chcieć Cię wiele nauczyć, po to, abyś był świadomym klientem.

Cierpliwość

To kolejna bardzo ważna cecha. Ekspert kredytowy powinien niestrudzenie słuchać Twoich potrzeb i na nie reagować. Jeśli coś jest dla Ciebie niezrozumiałe i pytasz o to po raz trzeci, to również powinien na spokojnie po raz trzeci Ci to wyjaśnić. Nie powinieneś czuć się skrępowany, jeśli czegoś nie rozumiesz. Nie musisz znać się na wszystkim, a koniec końców to Ty będziesz żył z kredytem – a nie doradca. Jeśli ekspert denerwuje się, gdy pytasz po raz kolejny o to samo, to świadczy to o małym doświadczeniu w pracy z klientem lub po prostu o tym, że nie do końca nadaje się do tego typu pracy. Wtedy lepiej postawić na kogoś, kto sumiennie wysłucha Twoich próśb i spełni Twoje potrzeby.

Jakie zachowania powinny Cię zaalarmować

Znając już cechy dobrego eksperta finansowego, zobacz też, czego powinieneś unikać. Przede wszystkim, poczucie niepewności powinien budzić w Tobie nacisk ze strony eksperta. Jeśli czujesz presję, ekspert naciska na Ciebie np. w celu podpisania dokumentów, pamiętaj – wybór kredytu to decyzja na lata, nie możesz robić nic pod presją. Spotkanie z ekspertem powinno Ci pomóc w podjęciu decyzji, a nie budzić wątpliwości. Dodatkowo pamiętaj – pierwsze spotkanie to spotkanie zapoznawcze – nie podpisuj na nim żadnych obligatoryjnych umów.

Podsumowując: uważaj na eksperta, który:

• Naciska na szybką decyzję – może nie działać w Twoim najlepszym interesie.
• Proponuje tylko jedną ofertę – może być związany z konkretnym bankiem.
• Unika odpowiedzi na pytania – brak transparentności to zły znak.
• Obiecuje nierealistyczne warunki – jeśli coś brzmi zbyt dobrze, by było prawdziwe, prawdopodobnie takie jest.

Ile kosztuje pomoc eksperta

No dobrze, ale co z kosztami? Czy skorzystanie z usług eksperta kredytowego sprawi, że kredyt będzie droższy? Ile kosztują usługi eksperta?

Za pomoc eksperta finansowego przy realizacji kredytu nie ponosisz żadnej opłaty.

My jako eksperci podpisujemy umowy z bankami, które płacą nam za uruchomienie kredytu hipotecznego. Ty jako klient nie ponosisz żadnych dodatkowych kosztów. Oferty kredytowe, które przedstawia ekspert, muszą odpowiadać tym, które otrzymałbyś w banku. Co to znaczy? Oznacza to, że oferta u eksperta jest tak samo korzystna finansowo, jak w banku. Różnica polega na tym, że w banku otrzymasz propozycję od jednej instytucji, natomiast u eksperta – od wielu. To sprawia, że z pomocą eksperta kredytowego jesteś w stanie zdobyć najlepszą ofertę nie tylko w konkretnym banku, ale ogólnie na rynku kredytowym.

Jeśli nadal zastanawiasz się czy wziąć kredyt bezpośrednio w banku, czy może jednak skorzystać z usług eksperta, przeczytaj artykuł „Kredyt hipoteczny w banku czy u eksperta kredytowego?”. Staram się w nim rozwiać wątpliwości i rzetelnie przedstawić argumenty za i przeciw.

Gdzie szukać najlepszego eksperta

Najlepszy ekspert kredytowy to taki, który jest polecany. Najbezpieczniejszym źródłem poleceń są oczywiście znajomi. Jeśli Twoi bliscy korzystali z usług eksperta finansowego w przeszłości i byli z jego usług zadowoleni, to nie wahaj się poprosić ich o kontakt. Pamiętaj też, że jeśli sam będziesz zadowolony z usług eksperta, to polecaj go dalej. To najlepsza forma wdzięczności.

Jeśli nie masz wśród znajomych osób, które korzystały z pomocy eksperta, możesz śmiało wyszukać go w Internecie. Zawsze staraj się jednak poszukać więcej informacji na jego temat – może gdzieś w sieci znajdziesz opinie dotychczasowych klientów?

Jak przygotować się do pierwszego spotkania z ekspertem

Znalazłeś już dobrego specjalistę i teraz czeka Was pierwsze spotkanie. Jak się do niego przygotować? Spisałam kilka przydatnych podpowiedzi.

1. Bądź szczery. Nie ukrywaj zobowiązań, faktu posiadania dzieci, ani tego, że płacisz alimenty. Dobry ekspert jest po to, aby Ci pomóc i stoi zawsze po Twojej stronie.
2. Przygotuj wydruk z BIK (Biura Informacji Kredytowej). Wystarczy, że wejdziesz na stronę bik.pl i pobierzesz pojedynczy raport za 39 zł. Dzięki temu ekspert zobaczy całą Twoją historię kredytową i będzie to niezwykle pomocne w ocenie Twoich szans na otrzymanie kredytu.
3. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą – weź ze sobą wyniki finansowe za rok rozliczony oraz za okres bieżący. Więcej o tym, jak banki liczą zdolność kredytową przy działalności gospodarczej przeczytasz tutaj.
4. Gdy jesteś zatrudniony na umowie o pracę, zlecenie lub o dzieło – zapamiętaj, ile zarabiasz lub zarobiłeś w ostatnich 3, 6 i 12 miesiącach.
5. Jeśli uzyskujesz dochód w innej formie, np. zajmujesz się wynajmem nieruchomości albo jesteś udziałowcem w spółce – powiedz o tym swojemu doradcy.

Mam nadzieję, że teraz wiesz już trochę więcej o tym, jakiego eksperta szukać i gdzie rozpocząć poszukiwania. Pamiętaj – w całym procesie najważniejsze jest Twoje dobre samopoczucie. Praca eksperta opiera się na pomocy klientom – nigdy na odwrót.