Choć dostęp do wiedzy o kredytach hipotecznych nigdy nie był tak prosty, nadal krąży wiele mitów, które mogą Ci utrudnić podejmowanie decyzji finansowych. Dotyczą banków, ekspertów, a przede wszystkim ofert kredytów hipotecznych. Część z nich to półprawdy, ale inne to całkowita fikcja. Czas uporządkować fakty. Przed Tobą 7 najpopularniejszych mitów, które mogą uniemożliwić Ci znalezienie najlepszej oferty kredytowej.
Najważniejsze informacje:
- Najlepsza oferta kredytu hipotecznego rzadko wynika z samego faktu, że od lat masz konto w danym banku — dlatego przed decyzją warto porównać kilka ofert.
- Nie każdy mit o kredytach hipotecznych jest całkowicie fałszywy, ale wiele popularnych przekonań wprowadza w błąd i może prowadzić do wyboru droższej lub gorzej dopasowanej oferty.
- Przy wyborze kredytu hipotecznego nie warto patrzeć wyłącznie na marżę, lojalność wobec banku czy obietnice „negocjacji”, tylko na całkowity koszt, warunki dodatkowe i realne dopasowanie oferty do Twojej sytuacji.
MIT 1: Jako wieloletni klient banku, na pewno otrzymam w nim najlepszą ofertę kredytu hipotecznego
Bardzo często spotykam się z przekonaniem, że jeśli ktoś ma konto w banku od lat, otrzymuje na nie wynagrodzenie i ma tam oszczędności, to na pewno otrzyma najlepszą ofertę kredytu hipotecznego właśnie w tej instytucji.
Niestety, w zdecydowanej większości przypadków warunki dla nowego klienta są dokładnie takie sama jak dla tego, który ma z bankiem wieloletnią relację. Czasem bank obniży marżę o symboliczne 0,1 p.p., ale nie będzie to znacząca różnica.
Dlatego warto porównać oferty kredytów hipotecznych w kilku bankach, zanim podejmiesz decyzję – lojalność w tym przypadku nie zawsze się opłaca.
MIT 2: Oferty kredytu hipotecznego można negocjować
Wokół negocjowania warunków kredytowania narosło wiele mitów. Klienci często wierzą, że jeśli mają wysokie zarobki lub potrzebują dużego kredytu, bank obniży im marżę czy zrezygnuje z prowizji.
Prawda jest taka, że większość ofert kredytowych opiera się na sztywnych tabelach, które nie podlegają negocjacjom. Wyjątkiem mogą być czasowe akcje promocyjne lub sytuacje, gdy klient korzysta z private banking. W pozostałych przypadkach banki mówią jasno: warunki są takie same dla wszystkich.
Mit 3: Doradca w banku to zawsze rzetelne źródło informacji i nie może wprowadzić klienta w błąd
Wielu klientów postrzega doradcę bankowego jako osobę, której można bezgranicznie ufać. Tymczasem bank to firma, która sprzedaje, a oferta kredytu hipotecznego jest jednym z jego produktów. Doradcy mają plany sprzedażowe do zrealizowania i to nie tylko na kredyty, ale też konta, karty i ubezpieczenia, które mogą być sprzedane w pakiecie.
Dodatkowo doradca pokaże Ci tylko ofertę swojego banku – nie porówna jej z innymi. To właśnie dlatego wielu klientów dopiero po rozmowie z ekspertem kredytowym odkrywa, że istnieją lepsze oferty kredytowe w innych bankach, lepiej dopasowane do ich sytuacji.
Mit 4: Mam duży wkład własny, więc będę mieć lepsze oferty kredytu hipotecznego
To kolejny mit, który brzmi całkiem logicznie. W końcu bank powinien „docenić” klienta, który dał radę zaoszczędzić wysoką kwotę, żeby wnieść wyższy wkład własny.
W praktyce wygląda to zupełnie inaczej. Nie ma znaczenia, czy wniesiesz 20 czy 30% wkładu własnego, bo oferta kredytowa i tak będzie taka sama. Ma to znaczenie tylko wtedy, gdy dysponujesz wkładem niższym niż 20%. Wtedy trzeba będzie płacić ubezpieczenie, a to dodatkowy koszt.
MIT 5: Oferty kredytu hipotecznego u eksperta kredytowego są droższe niż bezpośrednio w banku
To mit, który wciąż zniechęca część osób do skorzystania z pomocy eksperta kredytowego. Tymczasem oferty kredytu hipotecznego dostępne u eksperta i w banku są identyczne – pod względem marży, prowizji i RRSO. Ekspert kredytowy nie dolicza swojej prowizji do kredytu. Jego wynagrodzenie wypłaca bank, ale tylko wtedy, gdy kredyt zostanie uruchomiony. Co więcej, dobry ekspert zna najlepsze oferty kredytowe i wie, kiedy lepiej poczekać, a kiedy działać od razu.
Przeczytaj też o innych korzyściach, które daje Ci współpraca z ekspertem tutaj:
Ekspert kredytowy czy doradca bankowy: z kim wziąć kredyt hipoteczny?.
MIT 6: Ekspert kredytowy faworyzuje banki, które płacą mu najwyższe prowizje
To jest właściwie półprawda. Rzeczywiście zdarzają się osoby krótkowzroczne, którym zależy, na jak najwyższej prowizji. A ja Ci powiem, jak to wygląda u nas, od środka. Prowizje wypłacane przez banki różnią się nieznacznie – często o dziesiąte części procenta. Za to różnice w jakości ofert potrafią być ogromne.
Dobry ekspert kredytowy buduje swoją markę na zaufaniu. Jeśli będzie polecać produkty niedopasowane do sytuacji kredytobiorcy, straci reputację i klientów z polecenia. W dłuższej perspektywie bardziej opłaca mu się polecać faktycznie najlepszą ofertę kredytu hipotecznego, nawet jeśli bank wypłaci za nią minimalnie mniej.
Jednak zawsze warto mieć choć podstawową wiedzę o kredytach, aby móc zweryfikować, czy ekspert rzeczywiście doradza rzetelnie.
MIT 7: Zawsze warto wziąć kredyt z najniższą marżą
Brzmi dobrze, prawda? W końcu niska marża to niższe odsetki. Ale tylko na pierwszy rzut oka. Często w zamian za niską marże bank wymaga wykupienia produktów dodatkowych, np. konto z kosztowną obsługą, ubezpieczenie, karta kredytowa.
W efekcie całkowity koszt kredytu rośnie, mimo niskiej marży. Dlatego porównując oferty kredytów hipotecznych, patrz na całkowity koszt kredytu, który pokaże, ile faktycznie zapłacisz. Nie zapomnij także wziąć pod uwagę kwestii produktów dodatkowych np. zakresu ubezpieczeń.
Wokół ofert kredytów hipotecznych narosło wiele mitów. Ale jak widzisz – niewiele z nich ma potwierdzenie w rzeczywistości. Zamiast kierować się przekonaniami czy reklamą, lepiej opierać się na rzetelnej wiedzy, analizie i wsparciu eksperta.
Chcesz mieć pewność, że wybierasz dobrze?
Skorzystaj z bezpłatnej konsultacji i poznaj najlepsze oferty kredytowe dostępne na rynku. Przejdziemy przez proces krok po kroku – tak, żebyś czuł się bezpiecznie i świadomie.e mają one odbicia w rzeczywistości. Teraz wiesz już, jaka jest prawda na temat negocjacji oferty, „różnic” w warunkach dla stałych i nowych klientów oraz motywów banku. Pamiętaj, aby być czujnym w doborze osób, z którymi współpracujesz. Zarówno, gdy chcesz starać się o kredyt samodzielnie, jak i z pomocą eksperta.
FAQ, czyli najczęściej zadawane pytania o oferty kredytów hipotecznych
Czy długoletni klient banku zawsze dostaje najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?
Nie, bardzo często warunki dla stałych i nowych klientów są takie same albo różnią się tylko symbolicznie. Dlatego nawet jeśli od lat masz konto w jednym banku, nadal warto sprawdzić konkurencyjne oferty.
Czy warunki kredytu hipotecznego naprawdę da się negocjować?
Zwykle nie w takim stopniu, jak wielu osobom się wydaje. Większość banków opiera ofertę na sztywnych tabelach i procedurach, więc realne pole do negocjacji jest zazwyczaj niewielkie.
Czy doradca w banku porówna dla mnie najlepsze oferty z rynku?
Nie, bo pokaże Ci wyłącznie produkty swojego banku. To oznacza, że nawet jeśli działa rzetelnie, nie sprawdzi dla Ciebie, czy gdzie indziej nie ma lepszej lub bardziej elastycznej oferty.
Czy większy wkład własny niż 20% poprawia ofertę kredytową?
Najczęściej nie. Po przekroczeniu poziomu 20% wkładu własnego warunki cenowe w wielu bankach już się nie poprawiają, choć większy wkład nadal obniża kwotę kredytu i ratę.
Czy kredyt hipoteczny przez eksperta jest droższy niż bezpośrednio w banku?
Nie, oferty dostępne u eksperta i w banku są co do zasady takie same pod względem ceny. Różnica polega raczej na tym, że ekspert może pomóc porównać kilka banków i lepiej dopasować ofertę do Twojej sytuacji.
