Szukasz najlepszej lokaty bankowej dla swoich oszczędności?

Jesteś w dobrym miejscu. Poniżej znajdziesz ranking lokat, który:

• jest codziennie aktualizowany – dane pochodzą prosto od banków, a za aktualizację ofert odpowiada Michał Pałka, autor bloga livesmarter.pl,
• jest kompletny i niezależny – uwzględnia warte uwagi oferty, z których możesz wybierać, niezależnie od tego, czy mają link afiliacyjny (czyli jak założysz lokatę z naszego rankingu, to zarabiamy na tym niewielką prowizję) czy nie,
• jest w 100% przejrzysty – ustawiasz kwotę i czas trwania lokaty, a oferty automatycznie sortują się od najwyższego do najniższego oprocentowania.

Pozostałe rankingi znajdziesz tutaj:

Skąd na stronie Kredytowego Poradnika ranking lokat?

Zaczęło się całkiem zwyczajnie – od pytań w wiadomościach prywatnych i mailach.

Na początku odpowiadaliśmy każdemu z osobna. Sprawdzaliśmy oferty, zbieraliśmy linki, przeliczaliśmy zyski i wysyłaliśmy gotowe rekomendacje w mailach, a później w cotygodniowym newsletterze.

Aż w pewnym momencie zrozumieliśmy, że to narzędzie, które tworzymy „na zapleczu”, powinno być dostępne dla wszystkich – od ręki, 24/7. Bez potrzeby dopytywania, bez czekania na maila.

Ale.. nie chcieliśmy kolejnej tabelki z haczykami, warunkami, których nie widać na pierwszy rzut oka i lokatami tylko od tych banków, które zapłaciły za miejsce w zestawieniu.
Chcieliśmy narzędzia:

• uczciwego – gdzie na szczycie są naprawdę najlepsze oferty, a nie te najbardziej opłacalne dla autorów rankingu,
• edukacyjnego – które nie tylko pokaże oprocentowanie, ale pomoże zrozumieć, dlaczego dana lokata się opłaca (lub nie),
• aktualnego – z danymi prosto z banków, aktualizowanymi każdego dnia.

Jak powstaje ranking lokat?

Wiemy, że większość porównywarek pokazuje tylko oferty, które przynoszą im prowizję. U nas to działa inaczej. Jeśli jakaś lokata ma świetne oprocentowanie, ale nie daje nam ani grosza – i tak ją zobaczysz. Bo ten ranking nie powstał po to, żebyśmy my na nim zarabiali. Powstał po to, żebyś Ty nie tracił czasu i pieniędzy.

Jeśli założysz lokatę przez link w naszym rankingu – będzie nam bardzo miło, bo to oznacza, że pomogliśmy i możemy działać dalej. Ale nawet jeśli tego nie zrobisz – ranking będzie tutaj. Dla Ciebie.

I jeszcze jedno:
Zakładając lokatę z poziomu naszego rankingu, dostajesz dokładnie takie same warunki jak w oddziale banku lub przez telefon, a czasem nawet lepsze – bo banki chętniej promują oferty online.

Jak korzystać z aktualnego rankingu lokat?

Nie chcę trzymać oszczędności na koncie, bo wiem, że inflacja mi je zjada – ale jak znaleźć lokatę, która faktycznie się opłaca?

To jedno z najczęstszych pytań, jakie dostajemy. Właśnie dlatego nasz ranking powstał z myślą o Tobie – żebyś nie musiał(a) godzinami przeszukiwać stron banków, porównywarek i promocji.
Ranking lokat Kredytowego Poradnika to narzędzie, z którego skorzystasz w kilka kliknięć – bez stresu i bez ryzyka, że coś przeoczysz. 

Jak to działa?

Na górze znajdziesz suwak, który pozwala dopasować:

• kwotę lokaty – od 1 zł do 1 mln zł,
• okres trwania – od 1 dnia do 60 miesięcy,
• dodatkowe parametry jak:
  • lokaty bez konta osobistego,
  • lokaty tylko dla nowych klientów (lub je wyklucz),
  • lokaty na nowe środki (także możesz je wykluczyć),
  • sposób założenia: przez internet, aplikację mobilną, telefon lub w oddziale banku.

Wszystko ustawiasz samodzielnie – tak, jak Ci wygodnie. Ranking lokat bankowych aktualizuje się automatycznie i pokazuje tylko te oferty, które spełniają Twoje kryteria.

I jeszcze coś: nie wybieraj pierwszej z brzegu lokaty tylko dlatego, że ma najwyższe oprocentowanie. Klikając „więcej”, poznasz szczegóły oferty, regulaminy i opłaty. Czasem nie wszystko złoto, co się świeci, bo ma w regulaminie haczyk. Klikając „więcej”, sprawdzisz szczegóły oferty – tak jak sprawdzasz skład na etykiecie, zanim wrzucisz coś do koszyka. Proste? I zdrowe dla Twoich pieniędzy. 

Który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat?

To jedno z najczęstszych pytań, jakie otrzymujemy. Odpowiedź jest prosta – to zależy od wielu czynników: kwoty, czasu trwania lokaty, a także tego, czy wpłacasz nowe środki albo zdecydujesz się dodatkowo założyć konto osobiste. Tego typu oferty są promocyjne, bo bankowi zależy, aby pozyskać nowe środki albo przekonać klienta do skorzystania z dodatkowego produktu, więc jest skłonny naliczyć wyższe oprocentowanie.

Dlatego stworzyliśmy ranking, który na bieżąco pokazuje, który bank oferuje najwyższe oprocentowanie lokat w danym momencie i jakie warunki trzeba spełnić, aby je uzyskać. I co ważne – nasz ranking jest niezależny i nie preferuje ofert z linkami afiliacyjnymi. Oferty są sortowane tylko i wyłącznie po wysokości oprocentowania 

Lokata – co to jest i jak działa?

Lokata bankowa to bezpieczny sposób oszczędzania pieniędzy, polegający na wpłaceniu środków w banku na określony czas. W zamian za to po upływie czasu trwania lokaty bank wypłaca odsetki, których wysokość zależy od oprocentowania lokaty, czasu deponowania środków oraz wpłaconej kwoty.

Im wyższe oprocentowanie, im dłuższy czas trwania lokaty i im większa kwota, tym więcej można zarobić. Wpłacając pieniądze na lokatę, masz gwarancję, że otrzymasz je z powrotem wraz z należnymi odsetkami. Nie ma żadnego ryzyka, że je stracisz. Nawet jeśli bank ogłosiłby niewypłacalność, to Twoje oszczędności są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100 tys. euro.

Lokaty bankowe bez konta – gdzie ich szukać?

Nie chcesz zakładać konta osobistego w nowym banku? Żaden problem. W naszym rankingu możesz wybrać filtr „lokaty bez konta osobistego” i zobaczyć wszystkie oferty, które nie wymagają dodatkowych zobowiązań. To świetne rozwiązanie, gdy chcesz skorzystać z promocyjnego oprocentowania, ale bez zmiany głównego banku.

Lokata na nowe środki – jak działa i co warto wiedzieć?

Banki często oferują promocyjne lokaty na nowe środki. Co to oznacza? Że wyższe oprocentowanie dostępne jest tylko dla środków, których nie miałeś wcześniej w tym banku, tylko przelałeś z innego albo wpłaciłeś w gotówce.
Warto to sprawdzić przed złożeniem wniosku i zwrócić szczególną uwagę na datę badania środków (taką informację znajdziesz w regulaminie danej lokaty). Bank zalicza do nowych środków tylko te pieniądze, których w tym dniu w nim nie było. Nasz ranking pokazuje, które oferty są objęte takim warunkiem.

Gdzie najlepsze lokaty bankowe w 2025 roku?

To pytanie zadaje sobie wiele osób, które chcą dobrze ulokować swoje oszczędności. Odpowiedzią jest nasz ranking lokat bankowych, w którym codziennie aktualizowane są oferty banków. Nie ma na to jednej odpowiedzi, która będzie aktualna każdego dnia, bo oprocentowanie lokat bankowych zmienia się bardzo dynamicznie.

Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?

Wyobraź sobie dwie osoby:

• Kasia odkłada pieniądze na wakacje i chce mieć możliwość sięgnięcia po nie w dowolnym momencie – np. gdy pojawi się promocja na bilety lotnicze.
• Tomek ma dodatkowe 20 000 zł, które „leżą” na koncie już kilka miesięcy. Wie, że nie będzie ich potrzebować przez pół roku – i chce, żeby te pieniądze wreszcie zaczęły na siebie pracować.

Dla Kasi lepszym wyborem będzie konto oszczędnościowe – daje swobodę wypłaty środków w każdej chwili, bez utraty odsetek (choć najczęściej tylko pierwszy przelew w miesiącu jest darmowy).
Tomek z kolei powinien rozważyć lokatę bankową – bo pozwala osiągnąć wyższe oprocentowanie, ale wiąże się z „zamrożeniem” środków na określony czas.

Co więc wybrać?

Jeśli zależy Ci na elastyczności i możliwości dopłat – konto oszczędnościowe będzie lepsze.
Jeśli szukasz wyższego zysku i nie planujesz ruszać środków przez kilka miesięcy – wybierz lokatę.

A teraz dowiedz się, czym różni się lokata od konta oszczędnościowego, jak działają oba produkty i kiedy warto je łączyć, żeby zoptymalizować zyski.

Wyobraź sobie, że Twoje oszczędności to drużyna. Konto oszczędnościowe i lokata bankowa – razem tworzą duet, który może naprawdę dobrze zagrać dla Twojego portfela.

Lokata bankowa to umowa z bankiem: Ty wpłacasz określoną kwotę na określony czas, bank wypłaca Ci odsetki. Proste. Ale jest haczyk – żeby nie stracić wypracowanego zysku, nie możesz wypłacić środków przed terminem. Dlatego lokata świetnie się sprawdza, jeśli masz nadwyżkę i wiesz, że nie będziesz jej potrzebować przez najbliższe miesiące.

Konto oszczędnościowe daje większą elastyczność: możesz dopłacać pieniądze, wypłacać je w każdej chwili (często pierwszy przelew miesięcznie jest darmowy), a odsetki naliczane są co miesiąc. To idealne miejsce na Twoją „poduszkę finansową” albo fundusz awaryjny.

Jeśli masz większą sumę, rozdziel ją:

• część trzymaj na koncie oszczędnościowym – na wypadek nagłych potrzeb,
• część włóż na lokatę bankową – by maksymalizować zysk z oszczędności, które mogą „popracować” trochę dłużej.

Dzięki temu masz dostęp do pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz, i jednocześnie nie tracisz okazji do wyższego oprocentowania.

A jeśli chcesz wiedzieć, gdzie aktualnie lokaty mają lepsze warunki niż konta oszczędnościowe – nasz ranking Ci to pokaże.

Jak obliczyć odsetki od lokaty?

Wiesz już, że bank płaci Ci odsetki za to, że przechowuje Twoje pieniądze. Ale jak dokładnie policzyć zysk z lokaty?

Nie potrzebujesz kalkulatora finansowego – wystarczy prosty wzór:

(kwota lokaty) × (oprocentowanie roczne) × (liczba dni trwania lokaty / 365)

Na przykład:
Wpłacasz 10 000 zł na lokatę 3-miesięczną z oprocentowaniem 5% w skali roku.

Liczymy:
10 000 zł × 0,05 × (90 / 365) = 123,29 zł brutto

Ale to jeszcze nie wszystko. Od zysku brutto zapłacisz tzw. podatek Belki – 19%.

Po jego odliczeniu zysk netto wyniesie ok. 99,87 zł netto.

Ile wynosi podatek Belki od lokaty?

Podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych, to 19% od naliczonych odsetek z lokaty bankowej. Choć może brzmieć groźnie, nie musisz się nim specjalnie przejmować – bank potrąca go za Ciebie automatycznie.

To znaczy, że:
nie musisz niczego zgłaszać do urzędu skarbowego,
nie składasz żadnej deklaracji podatkowej,
po prostu otrzymujesz odsetki już pomniejszone o ten podatek.
Dlaczego to ważne? Bo część reklamowanych lokat pokazuje tylko oprocentowanie brutto – czyli bez uwzględnienia podatku.

Czy lokata się opłaca? Plusy i minusy lokat bankowych

To zależy – od Twoich celów, sytuacji i momentu na rynku. Ale jeśli szukasz bezpiecznego miejsca na swoje oszczędności i chcesz zarobić więcej niż na zwykłym koncie – to tak, lokata bankowa może się bardzo opłacać.

Zalety lokat:

• bezpieczeństwo – lokaty są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do 100 000 euro,
• przewidywalny zysk – wiesz, ile dostaniesz na koniec umowy,
• brak ryzyka utraty kapitału, nawet jeśli bank upadnie,
• motywacja do oszczędzania – bo zerwanie lokaty oznacza utratę odsetek, więc trudniej „sięgnąć po te pieniądze” z kaprysu.

Wady lokaty:

• brak elastyczności – pieniądze są „zamrożone” na określony czas,
• utrata odsetek przy wcześniejszym zerwaniu lokaty,
• niskie realne zyski w czasie wysokiej inflacji – gdy ceny rosną szybciej niż Twoje odsetki.

Dlatego właśnie stworzyliśmy ranking lokat, który pomaga Ci na bieżąco sprawdzać, gdzie oprocentowanie lokat bankowych jest najwyższe i czy aktualna oferta faktycznie Ci się opłaca.

Uwaga: bezpieczeństwo przede wszystkim

W Kredytowym Poradniku zawsze stawiamy na szczerość i rzetelność – dlatego chcemy uczulić Cię na jedną bardzo ważną rzecz.

Ranking lokat, który widzisz powyżej, pokazuje oferty uporządkowane od najwyżej oprocentowanych do najniżej, zgodnie z aktualnymi danymi z rynku. Lokaty to bardzo bezpieczne produkty, ale zanim wpłacisz swoje pieniądze, zrób krok w tył i upewnij się, że bank, w którym zakładasz lokatę, faktycznie jest bezpieczny.

Zwróć uwagę na:

• czy bank podlega gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) – to podstawa, która chroni Twoje środki do równowartości 100 000 euro,
• czy bank nie był ostatnio przedmiotem niepokojących doniesień – jak np. problemy finansowe, opóźnienia w wypłatach, decyzje KNF,
• czy dana instytucja to faktycznie bank, a nie parabank – te drugie kuszą wysokim oprocentowaniem, ale nie oferują żadnych gwarancji.

Pamiętaj: Twoje decyzje finansowe podejmujesz na własne ryzyko. Dlatego zanim klikniesz „Załóż lokatę”, sprawdź nie tylko procenty, ale też ryzyko, które za nimi stoi. Czasem spokój i pewność są warte więcej niż ułamek procenta różnicy w odsetkach.

Nie musisz być ekspertem od finansów, żeby mądrze zarządzać pieniędzmi — wystarczy, że korzystasz z narzędzi, które Ci w tym pomagają. Mamy nadzieję, że ten ranking lokat będzie dobrze Ci służył. Korzystnego oszczędzania!