Są różne sposoby na oszczędzanie i optymalizowanie kredytu hipotecznego. Jednym z nich jest refinansowanie kredytu. To opcja, o której niewiele osób wie, choć mogłaby wygenerować im oszczędności rzędu nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Czy taka oferta dostępna jest dla każdego? Kiedy można z niej skorzystać? Jak i gdzie to sprawdzić? Poznaj szczegóły tego manewru i sprawdź, w jaki sposób możesz z niego skorzystać, aby zyskać dodatkowe środki na własne cele.
Temat, który postanowiłam dzisiaj poruszyć, jest mi dosyć bliski. Śledzę trendy i branżę finansową na świecie. Widzę, co działa za granicą i dzisiaj przynosi korzyści dla klientów. A odkąd zaczęłam opowiadać o refinansowaniu na social mediach, okazało się, że wiele osób nawet nie zdawało sobie sprawy z tego, że refinansowanie kredytu hipotecznego może być dla nich atrakcyjne.
Z tego artykułu dowiesz się:
Jest wiele metod na gromadzenie oszczędności. Ludzie latami kumulują i odkładają środki, które chcą przeznaczyć na realizację własnych marzeń, albo spokojną emeryturę. Wiele osób mimo posiadania kredytu hipotecznego szuka też skutecznych sposobów na oszczędzanie, a tymczasem jednym z nich jest refinansowanie kredytu hipotecznego.
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego to przeniesienie zobowiązania, które zaciągnęliśmy w banku A do banku B, by zamienić je na tańsze.
Inaczej mówiąc – nowy bank spłaca Twój aktualny kredyt hipoteczny w starym banku.
Przykładowo: wyobraź sobie, że masz kredyt hipoteczny zaciągnięty na 30 lat, kwota kredytu to 400 000 zł. Minęło już 5 lat, od kiedy regularnie go spłacasz.
Twoja marża wynosi 2,8% i była standardową marżą w czasie, kiedy brałeś kredyt. Taka też obowiązywałaby Cię przez cały okres kredytowania, gdybyś nie usłyszał o refinansowaniu kredytu. Tak, to oznacza, że wcale nie musisz spłacać swojego kredytu hipotecznego na tych samych warunkach przez kolejnych 25 lat.
Co Ci to daje?
W dużym skrócie – oszczędność pieniędzy. Ten sam kredyt na 400 000 zł, który funkcjonował w Twoim banku na marży 2,8%, Ty możesz zamienić na kredyt z niższą marżą np. 1,8% w innym banku. Dzięki temu zyskasz ponad 90 000 tylko na jednej operacji. Brzmi korzystnie, prawda?
Czy to wszystko?
Nie, przy refinansowaniu musisz brać pod uwagę koszt tej operacji. Jednak, jeśli mądrze do tego podejdziesz, to jesteś w stanie zmieścić się w kwocie około 1000 zł. To oznacza, że koszty refinansowania są niemalże nieistotne w porównaniu do korzyści finansowych, które taka operacja może wygenerować. Jeśli chcesz zobaczyć konkretne liczby, przeczytaj też wpis: Refinansowanie kredytu hipotecznego: kiedy się opłaca?
Jakie są korzyści z refinansowania?
- Przenosisz swoje zobowiązanie finansowe do innego banku i otrzymujesz nowe, lepsze warunki kredytu hipotecznego.
- Możesz uwolnić się od kredytu z niekorzystnymi dla Ciebie planem nadpłaty kredytu.
- Oszczędzasz na niższej marży, co sprawia, że masz do dyspozycji środki, które możesz np. zainwestować.
- Niższa marża = niższe oprocentowanie całkowite, a to obniża wysokość raty, którą płacisz co miesiąc.
- Możesz przy okazji zmienić dodatkowe produkty albo z nich całkowicie zrezygnować (np. karta kredytowa, ubezpieczenie). Tutaj oferta banku ma duże znaczenie i należy to zweryfikować indywidualnie ze swoim ekspertem.
Jak uzyskać refinansowanie kredytu hipotecznego?
Cała procedura refinansowania kredytu hipotecznego jest podobna do sytuacji, w której osoba stara się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, jednak pod wieloma względami łatwiejsza do przejścia. Dlaczego?
Przy refinansie klienci nie czują presji czasu, która towarzyszy im za pierwszym razem, kiedy starają się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Nie wiążą ich żadne terminy związane z wypłatą kredytu.
Wniosek o kredyt refinansowy nie wymaga też wielu dokumentów, które potrzebne są np. przy zakupie nieruchomości od dewelopera.
Jakie dokumenty kredytowe będą Ci potrzebne?
- Operat szacunkowy (czyli wycena nieruchomości), który potwierdzi wartość Twojego lokalu.
- Akt własności, by potwierdzić własność nieruchomości i wpisy do hipotek.
- Aktualna umowa kredytowa.
- Aktualny harmonogram spłat kredytu hipotecznego.
Żeby skutecznie refinansować kredyt konieczna jest również zdolność kredytowa na wymaganą kwotę oraz pozytywna historia spłat dotychczasowego zobowiązania.
Od czego warto zacząć refinansowanie kredytu?
Etap 1: Sprawdź, czy opłaca Ci się refinans
Zanim złożysz wniosek do banku, porównaj oferty kredytów refinansowych, aby uzyskać jak najlepsze warunki i mieć pewność, że to dobry, dla Ciebie, ruch. W tym celu w pierwszej kolejności skontaktuj się z ekspertem kredytowym. Specjalista pomoże Ci porównać oferty, zwróci uwagę na kwestie, które mają znaczenie przy tej procedurze. Dzięki wsparciu eksperta dowiesz się, czy refinansowanie Ci się opłaci.
Etap 2: Złóż wniosek do banku
Kiedy już wybierzesz najlepszą ofertę – przychodzi czas na kompletowanie dokumentów. Dokumenty kredytowe składasz wraz z wnioskiem o refinansowanie. Tu sprawdza się Twoją zdolność kredytową i historię w BIK.
Etap 3: Poczekaj na opinię analityka i decyzję
Na tym etapie czekamy na decyzję o udzieleniu kredytu refinansowego – teraz wszystko w rękach analityka banku.
Etap 4: Decyzja pozytywna
Gdy otrzymasz decyzję pozytywną, sprawdź czy warunki kredytu hipotecznego pokrywają się z tymi, o które wnioskowałeś. Następnie, wraz ze swoim ekspertem, omów treść umowy i udaj się do banku złożyć swój podpis.
Etap 5: Uruchomienie kredytu
Gdy umowa kredytowa jest podpisana, wystarczy uruchomić nowy kredyt. W tym celu musisz spełnić warunki do uruchomienia, takie jak m.in. ustanowienie hipoteki nowego banku w księdze wieczystej.
Po spłacie starego zobowiązania otrzymasz dokumenty do wykreślenia hipoteki starego banku z księgi wieczystej. To wszystko.
Pamiętaj, że w każdym z tych etapów pomoże Ci Twój ekspert kredytowy.
Jak sprawdzić, czy mogę refinansować kredyt hipoteczny?
Jest tylko jeden sposób, by sprawdzić, czy możesz refinansować kredyt hipoteczny. Co mam na myśli?
- Skontaktuj się z ekspertem kredytowym, który pomoże Ci sprawdzić Twoją zdolność kredytową.
- Specjalista przedstawi Ci aktualnie najlepsze oferty kredytów refinansowych dostępne dla Ciebie.
- Wspólnie przeanalizujcie czy refinansowanie kredytu Ci się opłaca.
Dla kogo refinansowanie kredytu hipotecznego będzie dobrą opcją?
Z przeniesienia kredytu, który zaciągnęliśmy w banku A do banku B, by zamienić droższy kredyt na tańszy, z całą pewnością skorzystasz, jeśli:
- masz kredyt hipoteczny, a okres spłaty wynosi kilkanaście kolejnych lat;
- brałeś kredyt w czasach niskich stóp procentowych;
- masz oprocentowanie stałe, a aktualne stopy procentowe są niższe niż wtedy, gdy decydowałeś się na stałe oprocentowanie;
- jesteś świadomym kredytobiorcą i szukasz okazji do budowania oszczędności;
- wiesz, że występują zmiany stóp procentowych na rynku;
- Twój wkład własny przy kredycie wynosił 10%;
- jesteś po przeniesieniu własności i masz wyodrębnioną księgę wieczystą dla swojej nieruchomości.
Kiedy możemy refinansować kredyt hipoteczny i kto na nim skorzysta najbardziej?
Wspomniałam, że refinansowanie kredytu nie jest dobrą opcją dla wszystkich. I rzeczywiście tak jest, bo najbardziej skorzystają na tym osoby, które:
- mają taką samą lub lepszą zdolność kredytową, by spłacić zobowiązanie w nowym banku;
- ich wartość nieruchomość nie spadła;
- brały kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym;
- brały kredyt w czasach niskich stóp procentowych z oprocentowaniem zmiennym
- brały kredyt w czasach wysokich stóp procentowych z oprocentowaniem stałym
Podsumowanie
Teraz już wiesz, kiedy możesz refinansować kredyt hipoteczny i w jakich sytuacjach możesz najwięcej na tej operacji skorzystać. Wiesz też jakie dokumenty będą Ci do tego potrzebne.
Jeżeli suma odsetek starego kredytu przekracza u Ciebie sumę odsetek nowego kredytu, który zostanie powiększony o koszty przeniesienia, to z całą pewnością refinansowanie kredytu hipotecznego jest czymś co warto w Twoim przypadku rozważyć.
Chcesz przymierzyć się do refinansowania Twojego kredytu hipotecznego, bo aktualne warunki finansowe nie są korzystne, a przez to Ci nie odpowiadają? Zachęcam Cię do kontaktu. Dzięki temu będziemy mogli indywidualnie podejść do Twojej sytuacji, by wybrać najlepszą opcję refinansu dla Ciebie.
