Jednym z najczęstszych mitów, z jakimi spotykam się w swojej pracy, jest to, że BIK dotyczy tylko tych, którzy mają zaległości, komornika i długi. Tymczasem prawda jest zupełnie inna. Baza Biura Informacji Kredytowej obejmuje praktycznie każdego, kto miał kiedykolwiek jakiekolwiek zobowiązanie – nawet najdrobniejsze raty 0%.
Jeśli planujesz kredyt hipoteczny, to Twoja historia kredytowa to element, który bank analizuje jako pierwszy podczas oceny zdolności kredytowej. Dzisiaj tłumaczę, co to jest BIK, jak sprawdzić historię kredytową, co wpływa na scoring, a także jak zbudować pozytywną historię kredytową i dlaczego warto zacząć o nią dbać jak najwcześniej.
Z tego artykułu dowiesz się:
Co to jest BIK i jak działa?
BIK to skrót od Biura Informacji Kredytowej – instytucji, która gromadzi dane o zobowiązaniach finansowych klientów banków, firm pożyczkowych i SKOK-ów. Nieważne, czy masz kredyt gotówkowy, kartę kredytową czy zakupy na raty – każde zobowiązanie zostaje odnotowane i wpływa na Twoją historię kredytową w BIK.
Dane gromadzone przez przez tą instytucję obejmują m.in.:
- Twoje dane osobowe,
- rodzaj i wartość zobowiązania,
- okres kredytowania i harmonogram spłat,
- terminowość spłacania rat,
- informacje o zaległościach, jeśli się pojawiły.
Ocena punktowa BIK – co wpływa na Twoją ocenę?
Na podstawie zebranych informacji BIK przyznaje Ci tzw. scoring kredytowy, czyli ocenę punktową. Im wyższa – tym lepiej, bo jesteś uznawany za klienta godnego zaufania.
Na scoring wpływają:
- terminowość spłat (absolutnie kluczowa!),
- liczba posiadanych zobowiązań,
- wykorzystanie limitów (np. kart kredytowych),
- liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie.
W praktyce: jeśli masz jedną kartę kredytową, której używasz rozsądnie i spłacasz ją na czas – budujesz pozytywną historię. Ale jeśli masz 5 kredytów konsumpcyjnych, limity na kartach kredytowych wykorzystane na 90%, a do tego złożyłeś 10 zapytań o kredyt w ostatnich tygodniach – możesz mieć powody do niepokoju.
💡 Co to znaczy dla Ciebie? Jeśli miałeś np. 3 kredyty spłacane terminowo w przeszłości, nie masz kilku innych zobowiązań i nie składałeś zbyt wielu zapytań o kredyt, to Twoja ocena punktowa powinna być wysoka. A to z kolei wpłynie pozytywnie na Twój scoring kredytowy.
Ocena punktowa BIK a zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym
Wysoka ocena punktowa BIK ma większe znaczenie przy kredycie gotówkowym. Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, to nie spotkałam się z taką sytuacją, żeby sam brak historii kredytowej przekreślił szansę na uzyskanie finansowania. Jeśli posiadasz dobrą pracę, odpowiednie zarobki, a nie miałeś do tej pory żadnego zobowiązania, to w tej sytuacji oprócz stabilnych dochodów, wystarczy mieć nieruchomość, na której bank będzie mógł się zabezpieczyć.
Zobacz też: Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?
Jak sprawdzić BIK za darmo?
Najprościej możesz to zrobić bezpośrednio na stronie Biura informacji Kredytowej. Tam możesz się zarejestrować i pobrać raport BIK – jednorazowo kosztuje 59 zł.
👉 Pobierz swój raport BIK [link afiliacyjny]
Możesz jednak raz na 6 miesięcy skorzystać z opcji: darmowy raport BIK, który zawiera tylko podstawowe dane o Twoich zobowiązaniach. Zobacz, jak to zrobić:
- Zarejestruj się na stronie BIK.pl lub zaloguj, jeśli masz już konto .
- Przejdź do zakładki „Kontakt” (ikona koperty) lub „Profil Główny”, a następnie „Moje Konto” .
- Złóż wniosek o udostępnienie kopii danych, powołując się na przepisy RODO (ogólne rozporządzenie o ochronie danych) .
- Wnioskować możesz drogą elektroniczną lub listownie .
- Oczekuj na odpowiedź, która powinna przyjść w ciągu 30 dni .
- Po otrzymaniu powiadomienia o gotowości raportu, zaloguj się ponownie i pobierz kopię danych w formacie PDF.
Co negatywnie wpływa na historię kredytową?
Zła historia w BIK obniża Twój scoring, co przy kredycie hipotecznym z dużym prawdopodobieństwem skończy się odmową kredytu.
Uważaj więc na:
- opóźnienia w spłatach,
- wysokie limity na kartach, nawet jeśli ich nie używasz,
- zbyt dużą liczba zapytań o kredyt w krótkim czasie,
- częste korzystanie z odroczonych płatności (np. Klarna, PayPo).
📌 Ważne: negatywna historia kredytowa może być przetwarzana przez BIK nawet przez 5 lat. Dotyczy to przypadku, gdy Twoje opóźnienie w spłacie wyniosło więcej niż 60 dni oraz minęło 30 dni od momentu, w którym instytucja finansowa poinformowała Cię o zadłużeniu, a Ty go nie spłaciłeś.
Zła historia w BIK to jeden z głównych powodów odmowy przy kredycie hipotecznym – nawet jeśli Twoje dochody są wysokie. Banki przy hipotekach szczególnie dokładnie analizują wszelkie opóźnienia w spłatach, bo to sygnał ryzyka przy długoterminowym zobowiązaniu.
Co zrobić, jeśli Twój scoring BIK jest za niski? Czyszczenie BIK
Niska ocena w BIK to nie wyrok – ale to sygnał, że coś trzeba poprawić, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny. Banki nie lubią ryzyka, dlatego warto wcześniej zadbać o swoją wiarygodność. Oto, co możesz zrobić:
1. Sprawdź raport i dowiedz się, co obniża Twoją punktację.
Może to opóźnione raty sprzed roku, może limit na karcie, z którego korzystasz „do zera” co miesiąc. Zidentyfikuj problem – bez tego trudno go naprawić.
2. Spłać zaległości i pilnuj terminów.
Nawet jeśli opóźnienie było jednorazowe, może zostać w systemie nawet przez 5 lat. Od teraz każda rata powinna być spłacana terminowo. Najlepiej kilka dni przed terminem – dla świętego spokoju.
3. Legalnie wyczyść BIK.
Pamiętaj, że płatne czyszczenie BIK to usługa, która Ci nie pomoże, a tylko przez nią stracisz pieniądze. Nie da się usunąć z bazy zalegających zobowiązań, ale gdy je spłacisz, to już tak. Jest to bezpłatne – wystarczy wysłać pismo lub e-mail do kredytodawcy, że nie wyrażasz zgody na przetwarzanie danych osobowych. Jeżeli zaległości były sporadyczne i niewielkie, to powinno Ci to pomóc.
Wzór oświadczenia i więcej informacji o czyszczeniu BIK znajdziesz w naszym e-booku, o tym, jak kupić pierwsze mieszkanie.
3. Ogranicz liczbę zapytań kredytowych.
Wiele wniosków w krótkim czasie obniża Twój scoring – wygląda to tak, jakbyś desperacko szukał pieniędzy. Dlatego wspólnie z ekspertem kredytowym warto wybrać konkretne banki pod Twoją sytuację (np. 3), do których wyślesz wniosek. Dzięki czemu porównasz oferty, a nie obniżysz swojego scoringu.
4. Nie wykorzystuj limitów do maksimum.
Jeśli masz kartę kredytową z limitem 10 000 zł i wykorzystujesz 9 900 zł co miesiąc, to BIK widzi to jako ryzyko. Zmniejsz obciążenia – nawet jeśli spłacasz wszystko na czas.
5. Zacznij budować pozytywną historię.
Jeśli masz już za sobą „wpadki”, to teraz skup się na dobrym zachowaniu. Nawet małe kredyty czy limity, jeśli są dobrze obsługiwane, działają na Twoją korzyść.
Dlaczego warto dbać o historię kredytową?
W przypadku kredytu hipotecznego terminowa spłata zobowiązań jest postrzegana przez banki pozytywnie, ale nie decyduje o tym, czy dostaniesz finansowanie, czy nie. Nie warto więc budować jej za wszelką cenę.
Za to zła historia może zamknąć Ci drogę do zakupu wymarzonego mieszkania, choćbyś zarabiał świetnie i miał solidny wkład własny.
Podsumowanie – co warto zapamiętać?
- Lepszy brak historii kredytowej niż zadłużenia w spłacie. W przypadku kredytu hipotecznego nie trzeba mieć na koncie spłaconych zobowiązań, bo bankowi oprócz stabilnych dochodów, bankowi wystarczy nieruchomość, na której może się zabezpieczyć.
- Terminowość spłat to absolutna podstawa. Nie zostawiaj spłaty raty na ostatni dzień. Zrób przelew kilka dni wcześniej, żeby nie było ryzyka nieprzewidzianych sytuacji lub weekendów, które wypadną „po drodze”.
- Z karty kredytowej lub limitów na koncie korzystaj okazjonalnie. Bank „nie lubi” klientów, którzy cały czas mają wykorzystane limity na 100%.
- Na historię kredytową również wpływa ilość zapytań o kredyt, dlatego staraj się je ograniczyć do niezbędnego minimum.
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, ale też szansa na życie na własnych warunkach. Jeśli masz w planach skorzystać z tego produktu, a masz lub miałeś na koncie inne produkty kredytowe, to warto więc zadbać o swoją historię w BIK wcześniej.
Warto podejść do tego serio, bo każde zobowiązanie i tak trzeba spłacić. Nawet drobne opóźnienia potrafią później kosztować dużo stresu i pieniędzy – a można tego uniknąć, pilnując terminów i pożyczając rozważnie.
