Czasy, w których bez problemu mogliśmy zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, minęły. Aktualne przepisy prawne zobowiązują kredytobiorców do posiadania odpowiedniego wkładu przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Jak go obliczyć? Jakiej wysokości powinien być wkład własny? I co do wkładu własnego ma wskaźnik LTV? Spójrzmy.
Jak wysoki powinien być wkład własny?
Obecna ustawa o kredycie hipotecznym jasno wskazuje na to, ile trzeba mieć wkładu własnego. Prawo nakazuje bankom udzielanie kredytów hipotecznych z wkładem własnym wynoszącym nie mniej niż 20% wartości nieruchomości. Niemniej jednak, w dalszym ciągu część banków umożliwia otrzymanie kredytu osobom, które posiadają jedynie 10% wkładu własnego. Wówczas obowiązkowym zabezpieczeniem dla banku jest posiadanie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego przez kredytobiorcę.
Jak obliczyć wkład własny?
Standardowo wkład własny liczony jest za pomocą prostego wzoru matematycznego:
Jak liczyć wkład własny, gdy bierzemy środki na remont lub wykończenie nieruchomości?
Sytuacja wygląda podobnie, jak w przypadku poprzedzającym, jednak do ceny zakupu nieruchomości dodajemy środki, których potrzebujemy na wykończenie lub remont. Czyli nasza cena transakcyjna to koszt mieszkania plus koszt środków, które chcemy przeznaczyć na wykończenie lokalu.
Należy przy tym pamiętać, że całość środków własnych musi zostać wpłacona jeszcze przed uruchomieniem kredytu.
Jak liczyć wkład własny przy kredycie na budowę domu?
Aby dokonać obliczenia wysokości wkładu własnego przy kredycie na budowę, potrzebny będzie nam kosztorys budowlany. To na jego podstawie poznajemy cenę transakcyjną nieruchomości. Jeśli już wiemy, jak wygląda kosztorys, to wysokość wkładu własnego liczymy tak samo, jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego na nieruchomość. Jedyna różnica jest taka, że środki własne mogą być angażowane etapami, a nie od razu na początku przedsięwzięcia budowlanego.
Wkład własny a druga nieruchomość
Jeszcze do niedawna w niektórych bankach było tak, że jeśli posiadaliśmy inną nieruchomość, to mogliśmy ją określić jako wkład własny i wówczas bank nie wymagał od nas wnoszenia wkładu w postaci gotówki. Dziś tylko jeden bank uzna inną nieruchomość jako wkład własny. Poza tym wyjątkiem sytuacja uległa zmianie i nawet, jeśli nasze zabezpieczenie – w postaci nieruchomości, jest według wyceny rzeczoznawcy warte więcej niż cena transakcyjna, to i tak niezależnie od tego musimy wnieść minimum 10% w gotówce.
Dodatkowo, jeśli wartość nieruchomości, którą kupujemy, bank oceni jako mniejszą niż nasza cena transakcyjna, będziemy musieli tę różnicę w wycenie uregulować gotówką.
Kolejny wyjątek stanowi tutaj kredyt na budowę domu. Pod warunkiem, że działka, na której chcemy budować dom, jest naszą własnością i nie jest obciążona hipoteką. Wówczas niektóre banki zaliczą jej wartość jako wkład własny i w takiej sytuacji możemy skredytować budowę domu bez konieczności wnoszenia dodatkowej gotówki. Należy jednak pamiętać, że coraz więcej banków zaczyna odchodzić od tego rozwiązania. Nawet, gdy jesteśmy posiadaczami działki, będą wymagać od nas dodatkowego wkładu.
Jeśli masz wątpliwość co do tego, jak banki podejdą do Twojej sytuacji, to najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest indywidualna konsultacja, podczas której możemy dokładnie omówić sytuację i znaleźć najlepsze rozwiązanie.
Zapisz się na darmowe konsultacje!
Rozglądasz się za kredytem i nie wiesz, jak znaleźć najlepszą ofertę? Bardzo dobrze trafiłeś!
LTV – czym jest i jak się ma do warunków cenowych kredytu?
Będąc przy temacie wkładu własnego, nie sposób pominąć pojęcia LTV, na które na pewno natkniecie się, przeglądając oferty hipoteczne banków. Co to takiego?
LTV to inaczej współczynnik Loan to value, czyli stosunek wartości pożyczki do wartości zabezpieczenia. W przypadku kredytu hipotecznego jest głównie nieruchomość, ale w niektórych przypadkach także ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Powszechnie wiadomo, że im niższa wartość współczynnika LTV, tym lepsze warunki cenowe dla kredytu hipotecznego. Nie wszyscy wiedzą jednak, że tylko do pewnego stopnia (!). Przed przejściem do formalności, warto więc dokładnie przeanalizować, czy na pewno opłaca się nam pozbywać wszystkich oszczędności na poczet jak najwyższego wkładu własnego, czy jednak nie bardziej opłaca się zostawić ich trochę na czarną godzinę – ponieważ warunki kredytu hipotecznego nie ulegną zmianie.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego
Na ten moment otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest niemożliwe. Jeśli jesteś w sytuacji, w której nie posiadasz odłożonych pieniędzy, to pierwszym krokiem, który powinieneś wykonać jest zgromadzenie kwoty, która będzie stanowiła minimum 10% wartości Twojego przyszłego lokum.
Wkład własny z innego kredytu? Nie!
Dla niektórych może się to wydać oczywiste, jednak w swojej codziennej pracy wciąż spotykam osoby, którym ktoś podpowiedział takie rozwiązanie. Wkład własny musi pochodzić z własnej kieszeni. Przystępując do kredytu – jako kredytobiorca – oświadczasz, że środki na wkład własny nie pochodzą z innego kredytu. Co więcej, ważne jest to, aby nie zadłużać się pod tzw. korek. Jeśli nie stać nas na wkład własny, warto poczekać trochę dłużej i oszczędzić sobie wielu nieprzyjemności. Ryzyka i sporych problemów finansowych w przyszłości.
Mam nadzieję, że tym artykułem przybliżyłam Ci pojęcie wkładu własnego i odpowiedziałam na nurtujące pytania. Jeśli masz jakieś wątpliwości związane z tematem napisz do mnie.
Na zakończenie chciałabym podkreślić, że każda sytuacja jest inna i nierzadko wymaga indywidualnego podejścia – dlatego, jeśli chcesz porozmawiać jak to jest w Twoim przypadku, zapraszam Cię na indywidualne konsultacje.
