Jeśli szukasz kredytu hipotecznego w Santanderze, od kwietnia 2026 r. znajdziesz ten bank pod inną nazwą. To dziś Erste Bank Polska. A od 26 września 2026 r. w banku zmieniło się też coś, co wpływa bezpośrednio na wysokość raty. Nowe kredyty o zmiennym oprocentowaniu są oparte na POLSTR, a nie na WIBOR-ze. Z perspektywy ekspertki kredytowej analizuję wady i zalety kredytu hipotecznego w Erste i podpowiadam, czy warto z niego skorzystać.
W tym tekście sprawdzam, jak naprawdę wygląda kredyt hipoteczny w Erste Bank Polska: warunki, oprocentowanie stałe i zmienne, koszty, wkład własny, Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy i nadpłaty.
Najważniejsze informacje:
- Erste Bank Polska to dawny Santander Bank Polska. Nazwa zmieniła się 24.04.2026 r., a kredyty zawarte wcześniej działają na dotychczasowych warunkach.
- Bank udziela kredytu od 10% wkładu własnego, do 90% wartości nieruchomości, na maksymalnie 30 lat, i ma w ofercie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, czyli kredyt bez wkładu własnego z gwarancją BGK.
- Oprocentowanie jest stałe na 5 lat albo zmienne, oparte od 26.09.2026 r. na POLSTR 1M Stopa Składana (wcześniej na WIBOR 3M).
Erste Bank Polska to dawny Santander – co zmieniło się dla kredytobiorców?
Od 9 stycznia 2026 r. głównym akcjonariuszem banku jest austriacka grupa Erste. Zmiana nazwy na Erste Bank Polska została wpisana do KRS 24 kwietnia 2026 r. Bank ma też nowy adres strony, erste.pl.
Dla osób, które mają kredyt hipoteczny w Santanderze, zmiana jest czysto formalna. Nie musisz podpisywać nowej umowy, a harmonogram, oprocentowanie i inne warunki pozostają bez zmian. Rebranding obejmuje spółki z członem "Santander", z wyjątkiem Santander Consumer Banku, który jest odrębnym podmiotem.
Erste Bank kredyt hipoteczny – dla kogo i na jaki cel?
Kredyt hipoteczny w Erste możesz przeznaczyć na:
- zakup mieszkania, domu lub działki,
- budowę domu,
- spłatę kredytu mieszkaniowego z innego banku (refinansowanie),
- remont,
- wyposażenie mieszkania lub dowolny cel, także niemieszkaniowy - do 30% kwoty kredytu.
Podstawowe parametry oferty:
- waluta: wyłącznie PLN (dla osób zarabiających w złotych),
- kwota kredytu: od 100 tys. do 20 mln zł,
- okres kredytowania: do 30 lat, raty równe lub malejące,
- finansowanie: do 90% wartości nieruchomości, czyli minimum 10% wkładu własnego.
Na to uważaj!
Jeśli prowadzisz działalność krócej niż 12 miesięcy, maksymalna kwota kredytu wynosi 500 tys. zł.
Oprocentowanie w Erste – stałe na 5 lat czy zmienne na POLSTR?
W Erste możesz wybrać spośród dwóch wariantów oprocentowania - stałe na 5 lat oraz zmienne oparte na stawce POLSTR.
Erste kredyt hipoteczny - oprocentowanie stałe
Przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu Twoja rata się nie zmienia, niezależnie od tego, co dzieje się ze stopami procentowymi. Przed końcem tego okresu bank wyśle Ci propozycję dalszego oprocentowania, w tym kolejnej stałej stopy na 5 lat (wymaga aneksu).
To oferta standardowa - oprocentowanie możesz obniżyć, korzystając z produktów dodatkowych (piszę o tym poniżej).
Zobacz, jak to wygląda na przykładzie: kredyt 500 000 zł, wartość nieruchomości 700 000 zł (LTV 71,43%), okres 25 lat, raty równe.
| Parametr | Oprocentowanie stałe (5 lat) |
| Oprocentowanie w pierwszych 5 latach | 6,97% |
| Oprocentowanie po okresie stałym | 5,95% (POLSTR 1M 3,55% + marża 2,40%) |
| RRSO | 7,62% |
| Rata w okresie stałym | 3524 zł |
| Rata po okresie stałym | 3251 zł |
| Koszty początkowe | 1260 zł |
| Odsetki w całym okresie | 491 778 zł |
| Koszty całkowite kredytu | 519 895 zł |
| Wcześniejsza spłata | bez opłat, aneks niewymagany |
Źródło: symulacja własna eksperta Kredytowego Poradnika, dane z 28.09.2026 r., klient zewnętrzny, segment indywidualny.
Erste kredyt hipoteczny - oprocentowanie zmienne (POLSTR)
Od 26 września 2026 r. nowe kredyty zmienne w Erste są oparte na POLSTR 1M Stopa Składana. Jeśli więc teraz zawnioskujesz o taki kredyt, to właśnie od tego wskaźnika, a nie od WIBOR-u będzie zależało oprocentowanie Twojego kredytu.
A to oznacza, że oprocentowanie jest aktualizowane co miesiąc (przy WIBOR 3M było co 3 miesiące). To oferta standardowa - marżę możesz obniżyć, korzystając z produktów dodatkowych (piszę o tym poniżej).
Na tym samym przykładzie (500 000 zł, wartość nieruchomości 700 000 zł, 25 lat) warunki wyglądają tak:
| Parametr | Oprocentowanie zmienne |
| Oprocentowanie | 6,95% (POLSTR 1M 3,55% + marża 3,40%) |
| RRSO | 7,60% |
| Rata | 3518 zł |
| Koszty początkowe | 1260 zł |
| Odsetki w całym okresie | 555 442 zł |
| Koszty całkowite kredytu | 583 557 zł |
| Wcześniejsza spłata | w ciągu 3 lat pierwsza nadpłata do 50% kapitału bez opłat, kolejne lub większe 1%, potem bez opłat |
Źródło: symulacja własna eksperta Kredytowego Poradnika, dane z 28.09.2026 r., klient zewnętrzny, segment indywidualny.
Produkty dodatkowe – jak obniżyć marżę w kredytu hipotecznego w Erste?
Aby obniżyć marżę kredytu hipotecznego w Erste, możesz wykupić produkty dodatkowej. W poniższej tabeli znajdziesz szczegółowe warunki.
| Produkt | Obniżka marży | Wymóg utrzymania | O ile rośnie marża po rezygnacji |
| Konto osobiste z wpływami (próg zależy od kwoty kredytu, od 2 tys. zł) | −0,2 p.p. | 5 lat | +0,2 p.p. |
| Karta kredytowa z obrotem min. 500 zł miesięcznie | −0,1 p.p. | 5 lat | +0,1 p.p. |
| Ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort | −0,1 p.p. | 5 lat | +0,1 p.p. (brak polisy w terminie: +0,3 p.p.) |
| Ubezpieczenie na życie Spokojna Hipoteka | prowizja 0% | 5 lat | +0,2 p.p. do marży |
Na to uważaj!
Ubezpieczenie nieruchomości i życia możesz mieć w dowolnym towarzystwie, ale wtedy nie skorzystasz z obniżki marży.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy w Erste – kredyt bez wkładu własnego
Erste jest jednym z banków, które oferują Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, czyli kredyt z gwarancją BGK, spłatą rodzinną i bez wkładu własnego. Warunki programu są takie same w każdym banku. Jednak ostateczne oferty różnią się oprocentowaniem, sposobem liczenia zdolności kredytowej i wymaganymi produktami dodatkowymi, więc warto je porównywnywać.
Pamiętaj, że gwarancja BGK ma limit, więc kredyt całkowicie bez wkładu własnego jest możliwy tylko przy zakupie do określonej ceny. Pełne zasady, limity cen za metr i warunki spłaty rodzinnej opisuję w tekście o Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym.
Nadpłata kredytu hipotecznego w Erste – jak to działa?
Zasady nadpłat kredytu hipotecznego w Erste zależą od wariantu oprocentowania:
- Oprocentowanie stałe: wcześniejsza spłata i nadpłaty są bez opłat (zarówno poprzez skrócenie okresu, jak i zmniejszenie raty).
- Oprocentowanie zmienne: w ciągu pierwszych 3 lat od zawarcia umowy pierwsza nadpłata do 50% kapitału jest bezpłatna, a kolejne (albo większe) kosztują 1%. Po 3 latach nadpłaty są bez opłat.
To ważne!
W wielu bankach, gdy przy nadpłacie wybierzesz skrócenie okresu kredytowania, banki wymagają aneksu do umowy, bo ponownie badają zdolność kredytową. W Erste nie jest to wymagane, więc można nadpłacać wygodnie i bez dodatkowych opłat, zarówno gdy chcesz skrócić okres spłaty, jak i zmniejszyć ratę.
Kredyt hipoteczny Erste – plusy
- Wkład własny od 10%, a w programie RKM nawet bez wkładu.
- Jako jedyny bank umożliwia, aby zamiast wkładu własnego w gotówce, wnieść inną nieruchomość mieszkalną jako zabezpieczenie (jeśli zabezpieczeniem jest jedna nieruchomość, kredyt nie może przekroczyć 70% jej wartości. Gdy zabezpieczeniem jest ich kilka, liczy się TLTV, czyli kredyt w stosunku do łącznej wartości wszystkich zabezpieczeń, i limit wynosi 75%.). Ta zasada nie dotyczy kredytów na budowę domów systemem gospodarczym.
- Wysoka maksymalna kwota kredytu (do 20 mln zł) i do 30% kredytu na dowolny cel.
- Brak aneksu przy skracaniu okresu kredytowania.
- Uproszczona ścieżka wnioskowania na oświadczenie dla wybranych wolnych zawodów (dotyczy to m.in. adwokatów, architektów, lekarzy, notariuszy, radców prawnych, pielęgniarek i fizjoterapeutów).
Kredyt hipoteczny Erste – minusy
- Żeby dostać najlepszą cenę, musisz przez 5 lat utrzymywać konto z wpływami, kartę kredytową z obrotami i dwa ubezpieczenia w banku.
- Przy zmiennym oprocentowaniu w pierwszych 3 latach nadpłaty kosztują 1% (poza pierwszą do 50% kapitału).
- Kredyt udzielany tylko w PLN, więc bank nie zaakceptuje zarobków zza granicy.
Erste kredyt hipoteczny – opinia ekspertki kredytowej
Erste Bank Polska oceniam jako bank o jasno zorganizowanym procesie kredytowym i czytelnych procedurach. Ogólnie mam o nim pozytywną opinię.
Za wyraźną wadę uważam ubezpieczenia narzucane przez bank. Ubezpieczenie na życie często wymaga skomplikowanych i szczegółowych badań, a ubezpieczenie nieruchomości jest droższe niż standard rynkowy. Mimo to oferta banku często wypada korzystnie na tle rynku, dlatego warto ją uwzględnić przy porównywaniu ofert.
Nie jesteś pewien, czy kredyt hipoteczny w Erste to opcja dla Ciebie? Porozmawiajmy!
FAQ, czyli najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny w Erste
Czy Erste Bank to Santander i co z moim kredytem po zmianie nazwy?
Tak, Erste Bank Polska to dawny Santander Bank Polska. Zmiana nazwy została wpisana do KRS 24.04.2026 r. Kredyty zawarte wcześniej działają na dotychczasowych warunkach, a Ty nie musisz podpisywać nowej umowy.
Jaki jest minimalny wkład własny w Erste Bank Polska?
Minimalny wkład własny wynosi 10% wartości nieruchomości, bo bank finansuje do 90%. W ramach Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego możesz dostać kredyt bez wkładu własnego, z gwarancją BGK.
Czy Erste ma stałe oprocentowanie i na ile lat?
Tak, stałe oprocentowanie obowiązuje przez 5 lat od wypłaty kredytu. Po tym okresie bank przedstawia propozycję kolejnej stałej stopy (wymaga aneksu), a jeśli z niej nie skorzystasz, kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne.
Czy Erste oferuje kredyt bez wkładu własnego?
Tak, w ramach Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Program ma limity ceny za metr kwadratowy i gwarancję BGK, więc kredyt całkowicie bez wkładu jest możliwy tylko przy zakupie do określonej ceny.
Czy nadpłata kredytu w Erste jest darmowa?
Przy oprocentowaniu stałym tak, zarówno przy zmniejszeniu raty, jak i skróceniu okresu kredytowania. Przy zmiennym w ciągu 3 lat od zawarcia umowy pierwsza nadpłata do 50% kapitału jest bezpłatna, a kolejne lub większe kosztują 1%. Po 3 latach nadpłaty są bez opłat i obowiązują je te same zasady, co przy oprocentowaniu stałym.
Źródła:
- Erste Bank Polska, Kredyt hipoteczny, https://www.erste.pl/klient-indywidualny/kredyty/kredyt-mieszkaniowy, dostęp: 7.10.2026 r.
- Bank.pl, Santander Bank Polska działa już oficjalnie pod marką Erste, https://bank.pl/santander-bank-polska-dziala-juz-oficjalnie-pod-marka-erste/, dostęp: 7.10.2026 r.
- Symulacja własna eksperta Kredytowego Poradnika, 28.09.2026 r.
