Zanim umówisz się na pierwszą rozmowę z ekspertem kredytowym, prawdopodobnie zadajesz sobie jedno pytanie: ile mnie to będzie kosztować? Za pomoc specjalisty zwykle się płaci, więc trudno uwierzyć, że ktoś poświęci Twojej sprawie tygodnie pracy bez wynagrodzenia. W tym artykule wyjaśniam, kto naprawdę płaci za pracę eksperta kredytowego, ile wynosi jego wynagrodzenie i dlaczego prawo nie pozwala mu wziąć pieniędzy bezpośrednio od Ciebie.
Najważniejsze informacje:
- Przy kredycie hipotecznym wynagrodzenie eksperta kredytowego pokrywa bank, nie Ty.
- W 2026 roku prowizja od banku wynosi zwykle 1,5-2% kwoty udzielonego kredytu. To, ile ostatecznie otrzyma ekspert, zależy od tego, czy pracuje w ramach biura kredytowego czy na własny rachunek.
- Prowizja to koszt banku, nie dodatkowa opłata doliczana do Twojej oferty.
- Ekspert kredytowy według prawa różni się od "doradcy" - to rozróżnienie ma konkretne skutki: ekspert nie ma prawa pobierać wynagrodzenia od klienta przy kredycie hipotecznym.
Ile kosztuje pomoc eksperta kredytowego?
Krótko: nic. Jeśli korzystasz z pomocy eksperta kredytowego przy kredycie hipotecznym, nie płacisz mu ani złotówki. Jego wynagrodzenie pokrywa bank, w którym finalnie podpiszesz umowę kredytową i to niezależnie od tego, ile telefonów, spotkań i poprawek wniosku było po drodze.
Problem polega na tym, że hasło "za darmo" bywa nadużywane w marketingu, więc naturalnie budzi podejrzliwość. Dlatego zobacz dokładnie, jak wygląda ten mechanizm i skąd biorą się pieniądze, które są wynagrodzeniem eksperta, bo oczywiście nie pracuje on za darmo.
Wynagrodzenie eksperta kredytowego - kto mu płaci?
Wynagrodzenie eksperta kredytowego płaci bank, z którym podpiszesz umowę. Bank traktuje to jako koszt pozyskania klienta, podobnie jak koszt utrzymania oddziału czy kampanii reklamowej.
Ile dostaje ekspert kredytowy?
W praktyce wygląda to tak: gdy Twój kredyt zostanie uruchomiony, bank wypłaca podmiotowi, który pozyskał i obsługiwał klienta, prowizję. W 2026 roku mieści się ona zwykle w przedziale 1,5 - 2% kwoty udzielonego kredytu. To, jakie kwoty otrzymuje ekspert, zależy od tego, czy pracuje na własny rachunek, czy może w ramach firmy pośredniczącej, która pozyskuje dla niego klientów.
Uwaga!
Skoro ekspert zarabia na prowizji od banku, czy nie poleci Ci oferty, na której sam zarobi najwięcej? Jest takie ryzyko - przy wysokiej kwocie kredytu te różnice nie są już takie małe. Dlatego jeśli na spotkaniu czujesz, że ekspert wyraźnie preferuje konkretną ofertę i nie bierze pod uwagę Twoich potrzeb, bądź gotowy wstać od stołu i odejść.
Po tym możesz poznać specjalistę - dobry ekspert żyje z poleceń i powracających klientów, więc bardziej zależy mu na tym, żeby faktycznie wybrać dla Ciebie opłacalne rozwiązanie. Polecenie niekorzystnej dla Ciebie oferty tylko po to, żeby zarobić trochę więcej, na dłuższą metę mu się nie opłaca.
Ekspert kredytowy a doradca kredytowy - czym się różnią?
Jeżeli planujesz skorzystać z pomocy przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego, to możesz też zastanawiać się, ile kosztuje doradca kredytowy, kto płaci doradcy kredytowemu albo gdzie znaleźć doradcę kredytowego za darmo.
W internecie te dwa określenia - ekspert i doradca kredytowy - często są traktowane zamiennie. Jednak zgodnie z przepisami jest to błąd.
Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku (art. 25) zastrzega słowa "doradca" i "doradztwo" wyłącznie dla podmiotów, które nie otrzymują wynagrodzenia od banku, czyli biorą pieniądze bezpośrednio od klienta.
Jednak w praktyce korzystanie z usług doradców nie jest popularne. Wynika to z tego, że korzystając z usług eksperta, dostaniesz praktycznie to samo, co u doradcy, tylko że sam będziesz musiał za to zapłacić. Ekspert także pobiera wynagrodzenie z tą różnicą, że płaci mu bank.
W związku z tym prawo nie pozwala mu używać słowa "doradca" w opisie swojej usługi - to jednak kwestia nazewnictwa, nie tego, co faktycznie robi. Dobry ekspert i tak dzieli się z Tobą wskazówkami opartymi na swojej wiedzy i doświadczeniu. Po prostu nie może nazwać tego oficjalnie doradztwem, bo zabraniają mu tego przepisy, a nie dlatego, że tego nie robi.
Poniżej znajdziesz porównanie obu ról:
| Cecha | Ekspert kredytowy | Doradca kredytowy |
| Kto płaci wynagrodzenie | Bank | Klient |
| Koszt dla Ciebie | 0 zł | Ustalane indywidualnie z klientem |
| Z iloma bankami współpracuje | 14 banków (Kredytowy Poradnik) | 0 banków (nie może pośredniczyć w transakcji) |
| Czy może użyć słowa "doradca" | Nie | Tak |
My, jako Kredytowy Poradnik, jesteśmy ekspertami kredytowymi. - podobnie jak ogromna większość firm, pomagających uzyskać klientom kredyt hipoteczny.
Zobacz też: Ekspert kredytowy a doradca bankowy - czym się różnią?
Czy prowizja banku wpływa na Twoją ofertę?
Jeśli więc wynagrodzenie ekspertowi płaci bank, to czy nie jest ono zaszyte w ofercie Twojego kredytu (np. w wyższej marży albo prowizji)? Warto to wyjaśnić.
Prowizja dla eksperta faktycznie jest częścią kosztów, które bank wlicza w cenę kredytu - tak jak wynagrodzenie pracownika oddziału. Różnica jest taka, że bank i tak musiałby ten koszt ponieść, niezależnie od tego, kto obsłuży Twoją sprawę. Jeśli przyjdziesz do oddziału, bank płaci za Twoją obsługę swojemu pracownikowi. Jeśli skorzystasz z eksperta, bank płaci jemu. To przesunięcie tego samego kosztu, nie dodatkowa opłata nałożona na Ciebie za to, że korzystasz z pośrednika. Co więcej, dla banku obsługa klienta przez eksperta bywa tańsza niż w oddziale, bo bank nie musi utrzymywać dodatkowego stanowiska.
Nie ma tu mechanizmu, w którym Twoja rata rośnie, żeby pokryć wynagrodzenie eksperta. Bank zarabia na Tobie tyle samo, niezależnie od tego, czy weźmiesz kredyt w oddziale, czy za pośrednictwem eksperta.
Czy ekspert kredytowy może pobrać od Ciebie wynagrodzenie?
Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym ekspert kredytowy nie może pobrać od Ciebie wynagrodzenia, niezależnie od tego ile czasu zajmie proces, ile razy poprawisz dokumenty, czy nawet gdy finalnie zrezygnujesz z kredytu.
Czy warto skorzystać z pomocy eksperta, skoro to nic nie kosztuje?
Skoro nie płacisz, to gdzie jest haczyk? Warto wiedzieć, że ekspert zarabia tylko wtedy, gdy podpiszesz umowę kredytową. Ma więc motywację, żeby doprowadzić Twoją sprawę do końca. Po czym możesz poznać,, czy masz do czynienia z uczciwym specjalistą?
Dobry ekspert:
- przedstawia większą liczbę realnych ofert do porównania,
- tłumaczy, na czym polegają różnice między nimi - w oprocentowaniu, marży i całkowitym koszcie kredytu, nie tylko w jednym wskaźniku,
- odpowiada wprost na pytania, z iloma bankami współpracuje,
- daje Ci czas na przemyślenie decyzji, zamiast namawiać do podpisania czegokolwiek na już.
Czerwona lampka powinna Ci się zapalić, gdy ekspert:
- pokazuje tylko jedną lub niewiele ofert i nie wyjaśnia, czemu akurat te,
- naciska na szybkie podpisanie umowy, zanim zdążysz przeanalizować warunki,
- nie chce zrozumiale wyjaśnić, na czym polega model jego wynagrodzenia,
- sugeruje dodatkowe płatne produkty (np. kartę czy konto) bez wyjaśnienia, czy realnie Ci się to opłaca, czy tylko podnosi jego prowizję.
Mam nadzieję, że ten tekst odsłonił Ci kulisy pracy eksperta kredytowego i wyjaśnił, czemu jego usługi nic Cię nie kosztują, mimo że nie pracuje on przecież za darmo. Jeżeli zastanawiasz się nad kredytem, to poniżej zostawiam link, pod którym zapiszesz się na pierwsze spotkanie z ekspertem Kredytowego Poradnika - bezpłatne, tak jak i cały proces współpracy.
FAQ - najczęściej zadawane pytania o wynagrodzenie eksperta kredytowego
Czy korzystanie z pomocy eksperta kredytowego jest bezpłatne?
Tak, przy kredycie hipotecznym w 100%. Wynagrodzenie eksperta pokrywa bank, z którym podpiszesz umowę, a Ty nie ponosisz z tego tytułu żadnych dodatkowych kosztów.
Kto płaci wynagrodzenie ekspertowi kredytowemu?
Bank, w którym finalnie zaciągniesz kredyt. To prowizja wypłacana po uruchomieniu kredytu - w 2026 roku jest to 1,5-2% zaciągniętej kwoty. To, ile ostatecznie otrzyma ekspert, jest uzależnione od tego, czy działa na własny rachunek czy pod skrzydłami biura kredytowego.
Czym różni się ekspert kredytowy od doradcy kredytowego?
Doradcą może nazywać się tylko podmiot, który bierze wynagrodzenie od klienta, a nie od banku. Ekspert kredytowy działa w oparciu o prowizję od banku. W praktyce doradca kredytowy to rzadkość na rynku - taki podmiot nie pośredniczy w zawieraniu umów z bankami, więc i tak w zdecydowanej większości przypadków skorzystasz z pomocy eksperta.
Czy prowizja eksperta podnosi moją ratę lub zmienia ofertę?
Nie. To koszt operacyjny banku, kalkulowany niezależnie od konkretnej oferty przygotowanej dla Ciebie.
Czy ekspert kredytowy może pobrać ode mnie dodatkową opłatę?
Przy kredycie hipotecznym nie ma takiej możliwości - jego wynagrodzenie w całości pochodzi od banku.
