Myślisz o kredycie hipotecznym, ale nie wiesz od czego zacząć? Wybrać eksperta kredytowego, czy udać się bezpośrednio do banku? Co takiego właściwie robi ekspert kredytowy i czy rzeczywiście jest Ci potrzebny? W dzisiejszym wpisie chciałabym Ci przybliżyć temat ekspertów kredytowych – kim są, w czym mogą Ci pomóc, na co zwrócić uwagę przy wyborze eksperta oraz ile to wszystko kosztuje.
Z tego artykułu dowiesz się:
Kim jest ekspert kredytowy i jak działa?
Ekspert kredytowy to specjalista, którego zadaniem jest pomoc w przeprowadzeniu Cię przez cały proces pozyskania kredytu hipotecznego. Według mojej wizji i standardów pracy, ekspert kredytowy zaczyna swoją pracę od wytłumaczenia podstawowych pojęć i wyjaśnienia, na czym kredyt hipoteczny polega. Następnie przeprowadza klienta, przez wszystkie etapy zaczynając od analizy ofert, aż do momentu uruchomienia kredytu. W przeciwieństwie do pracownika banku, ekspert współpracuje z wieloma instytucjami, dzięki czemu może zaproponować Ci rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb. Moim zdaniem, ekspert kredytowy powinien być dostępny dla klienta zawsze wtedy, gdy ten go potrzebuje oraz powinien udzielać odpowiedzi na wszelkie nurtujące pytania, w taki sposób, aby były one dla niego zrozumiałe.
Dlaczego ekspert, a nie doradca?
Różnica tkwi w nazewnictwie – według ustawy o kredycie hipotecznym, „doradca kredytowy” to osoba, za której usługi płaci klient. Jeśli wynagrodzenie pochodzi od banku, mamy do czynienia z ekspertem. Ekspert kredytowy zna aktualne procedury i oferty wielu banków, dzięki czemu jego pomoc jest kompleksowa i obiektywna, więc nie musisz się obawiać, że ekspert ma jakieś niecne zamiary.
Ile kosztują usługi eksperta kredytowego?
Dla klientów usługi eksperta kredytowego są bezpłatne – wynagrodzenie eksperta pokrywa bank, z którym finalnie podpiszesz umowę. Naturalnie możesz teraz pomyśleć – czy ekspert kredytowy, polecając konkretną ofertę lub bank, nie kieruje się wysokością swojego wynagrodzenia, zamiast moim dobrem? Aby uniknąć takich sytuacji, banki stosują zbliżone do siebie stawki prowizyjne. No i najważniejsze – jeśli masz do czynienia z mądrym, doświadczonym ekspertem, który pracuje głównie dzięki poleceniom swoich klientów, to jestem przekonana, że zdecydowanie cenniejszym elementem jego wynagrodzenia będzie Twoja rekomendacja, niż zarobienie na Twoim kredycie ułamek procenta więcej. W tym miejscu wyraźnie można dostrzec, że Twój interes to również interes Twojego specjalisty. Dlatego, że aby polecić eksperta swoim bliskim, musisz być najpierw zadowolony z jego usług, a będziesz zadowolony z jego usług wówczas, kiedy profesjonalnie Cię obsłuży i pomoże wybrać najlepszy możliwy kredyt hipoteczny.
Pamiętaj jednak, że takie jest moje podejście do pracy z klientem. Jak w każdej branży, również i w tej, pełno jest nieprofesjonalnych osób. Dlatego tak ważne jest, aby na wybór eksperta kredytowego zwrócić szczególną uwagę. Jeśli zdecydujesz się na właściwego specjalistę, wszystko, co później nastąpi, będzie zdecydowanie łatwiejsze.
Czy kredyt z ekspertem kredytowym jest droższy niż bezpośrednio w banku?
Odpowiedź jest prosta – nie. Oferta cenowa banków jest jednolita, niezależnie od miejsca i osoby, z którą współpracujesz. Będzie ona taka sama, jeśli zgłosisz się bezpośrednio do banku, lub jeśli zrobisz to przez niezależnego eksperta kredytowego. Będzie też identyczna u wszystkich ekspertów kredytowych, do których się udasz. Wniosek: korzystając z pomocy eksperta, nie ponosisz dodatkowych kosztów, a zyskujesz wsparcie na każdym etapie procesu.
Czy ekspert kredytowy może negocjować warunki kredytu hipotecznego?
W większości banków ekspert kredytowy nie ma wpływu na ofertę oraz nie ma możliwości podjęcia negocjacji cenowych. Kiedyś były one praktykowane w niektórych bankach, natomiast dziś praktycznie się to nie zdarza. Często słyszę, że „eksperci kredytowi będą negocjować w imieniu klienta”. Prawda jest taka, że jest to prawie niemożliwe, a mimo to niektórzy kredytowcy wykorzystują to jako trik sprzedażowy. Pamiętaj, że jeśli ktoś Ci tak mówi, to zwyczajnie bazuje na Twojej niewiedzy.
W czym może Ci pomóc ekspert kredytowy? Jaki jest zakres jego pracy?
Upraszczając, zadaniem eksperta kredytowego jest pomoc w uzyskaniu przez Ciebie najlepszej oferty kredytowej. Przeprowadzi Cię krok po kroku przez cały proces kredytowy. Dokładnie zbada Twoją zdolność kredytową, zapozna się z sytuacją rodzinną, ułoży strategię działania, przeanalizuje wspólnie z Tobą dostępne oferty kredytów hipotecznych, pomoże przejść przez proces analizy kredytowej, kontaktując się w Twoim imieniu z pracownikami banków czy analitykami. A kiedy decyzje kredytowe zostaną już wydane, dokładnie je z Tobą przeanalizuje i wspólnie wyłonicie bank, w którym będziesz chciał wziąć kredyt.
Następnie umówi Cię do banku na podpisanie umowy kredytowej, przez którą również wcześniej wspólnie przebrniecie. I choć na tym etapie obsługę przejmuje pracownik banku, to dobry ekspert kredytowy powinien być również do Twojej dyspozycji po podpisanej umowie, chociażby w celu pomocy np. z zawarciem obowiązkowej polisy, czy uruchomieniem kolejnej transzy. A na końcu – z rozliczeniem kredytu. Co więcej, utrzymanie kontaktu ze swoim ekspertem to duże ułatwienie na przyszłość – gdy po czasie będziesz chciał zoptymalizować swoje koszty poprzez refinansowanie kredytu hipotecznego.
W skrócie, doświadczony ekspert kredytowy pomoże Ci z:
- Analizą Twojej sytuacji finansowej i rodzinnej.
- Porównaniem ofert i wyborem najlepszych warunków kredytu hipotecznego.
- Kontaktem z bankami, analitykami i pracownikami w Twoim imieniu.
- Wsparciem w kompletowaniu dokumentów i przejściu przez formalności.
- Analizą decyzji kredytowych i pomocą w podpisaniu umowy kredytowej.
- Utrzymaniem kontaktu po zaciągnięciu kredytu – np. przy refinansowaniu lub problemach z obsługą kredytu.
Skąd mieć pewność, że pracuje się z dobrym ekspertem?
Przede wszystkim powinieneś czuć się bezpiecznie w tej całej kredytowej procedurze. A będziesz tak się czuł wówczas, gdy rozumiesz to, co mówi do Ciebie Twój ekspert i nie czujesz się skrępowany przy zadawaniu pytań. Nawet wówczas, gdy pytasz o to samo po raz trzeci. Ekspert kredytowy powinien mieć dla Ciebie czas, a jego tłumaczenia powinny być logiczne i spójne.
Na jakim etapie najlepiej znaleźć eksperta?
Tak naprawdę – im wcześniej, tym lepiej. Zanim wybierzesz konkretną nieruchomość, dobrze mieć już swojego zaufanego eksperta, który pomoże Ci sprawdzić stan prawny nieruchomości czy dewelopera, od którego chcesz kupić nieruchomość.
Po co Ci ekspert kredytowy?
Skoro ekspert kredytowy nie ma możliwości negocjacji cenowych, w dodatku oferty kredytowe są spójne, to po co korzystać z jego usług?
Powiem Ci, jak to wygląda u nas, bo nie będę się wypowiadać za wszystkich. Najważniejsze jest to, że w tym procesie nie zostajesz sam. Kredyt hipoteczny to nie bułka z masłem – wymaga masy dokumentów, odpowiedzialności za terminy i wiedzy, której nie masz, jeśli nie jesteś na co dzień w branży. U nas ekspert jest z Tobą na każdym etapie procesu kredytowego. Sprawdza zdolność kredytową, analizuje nieruchomość, wybiera najlepsze oferty, ogarnia formalności, weryfikuje umowy i pilnuje, żeby wszystko było dopięte na ostatni guzik. Co więcej – nie znika po uzyskaniu kredytu hipotecznego. Wspiera Cię także wtedy, gdy już zamieszkasz w swoim nowym miejscu.
I tak – możesz zrobić to wszystko sam. Masz pełne prawo samodzielnie biegać z dokumentami, pilnować terminów i próbować zrozumieć bankowe „hieroglify”. Ale możesz też skorzystać z pomocy eksperta, który wytłumaczy, co podpisujesz, przypomni, co trzeba donieść, i będzie trzymał rękę na pulsie, jeśli bank zacznie kręcić nosem. To my dbamy o to, żebyś Ty miał spokój i pewność, że wszystko pójdzie zgodnie z planem. I pamiętaj, że to wsparcie jest darmowe, bo za wynagrodzenie eksperta kredytowego płaci bank.
Cenną wartością są też kontakty w bankach. Kiedy sam udajesz się do oddziału, nie wybierasz pracownika, z którym chcesz omawiać sprawy kredytowe. Po prostu podchodzisz do tego, który aktualnie jest przy obsłudze klienta. Ekspert wybiera spośród wielu, a sukces niejednego wniosku kredytowego opiera się właśnie na odpowiedniej osobie z banku. Są banki, w których wielokrotnie zmieniałam osoby, z którymi współpracowałam, ze względu na jakość obsługi moich klientów. Dziś mam sprawdzonych specjalistów – najlepszych w swojej dziedzinie, którzy moich klientów traktują priorytetowo.
Ponadto, ekspert zna procedury banków. Ty – o ile sam nie jesteś specjalistą kredytowym – nie. Jeden bank akceptuje działki do 30 arów, inny dla 20 arów podniesie już wymagany wkład własny. Jeden jest bardziej liberalny w stosunku do metrażu nabywanej nieruchomości, inny mniej. Jeden zaakceptuje umowę o pracę na czas określony, inny nie. Jeden weźmie pod uwagę umowę zlecenie, inny nie. Jeden uzna 12 miesięcy działalności gospodarczej, inny nie. Takich sytuacji jest mnóstwo, a rynek finansowy wciąż się zmienia. Doświadczony ekspert kredytowy o tym wie, bo to jego praca. Doskonale zdaje sobie sprawę, jak dany bank myśli i pomoże Ci podążać ścieżką jego logiki. A nie zawsze jest ona obiektywna i, mogłoby się wydawać, słuszna. Pamiętaj – to Ty pragniesz otrzymać pieniądze od banku, nie bank od Ciebie, więc niestety musisz się dopasować. Właściwy ekspert Ci w tym pomoże.
Czwartym ważnym elementem wyróżniającym eksperta jest znajomość ofert w bankach. Ekspert kredytowy ma je w małym palcu i pomoże Ci wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytu. Możesz to oczywiście zrobić sam, ale zastanów się czy masz czas i ochotę sprawdzać i porównywać oferty w każdym z banków?
Dlaczego, jako ekspert kredytowy, podaje Ci wszystkie informacje na tacy?
Według mnie praca eksperta nie polega na sprzedawaniu tajnej wiedzy. Uważam, że im więcej będziesz wiedział na temat kredytu hipotecznego, tym lepiej dla mnie i dla Ciebie – będziesz bardziej świadomym klientem. A jeśli jesteś świadomym klientem, to doskonale zdajesz sobie sprawę z tego, czym są i na czym polegają usługi eksperta kredytowego, a także jak ważny jest jego wybór. Więc będziesz wiedział, czego się spodziewać po procesie, jak i po ekspercie.
Podsumowanie
W moim odczuciu i z mojego wieloletniego doświadczenia, wybór dobrego eksperta, a następnie praca z nim, przynosi bardzo owocne efekty. Musimy pamiętać o jednej ważnej rzeczy, o której staram się nieprzerwanie przypominać: kredyt hipoteczny to spora suma pieniędzy, którą pożyczamy na wiele lat. Niezmiernie ważne jest, aby decyzja o kredycie została podjęta w sposób odpowiedzialny, a oferta, na którą się decydujemy, rzeczywiście odpowiadała na nasze potrzeby i możliwości. i możliwości.
