Nie jesteś w związku, ani nie masz dzieci i nie masz oszczędności na wkład własny? Jeżeli masz stabilne dochody, to możesz skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Mimo że nazwa sugeruje, że to rozwiązanie tylko dla rodzin, pod pewnymi warunkami można wziąć w nim udział również w pojedynkę. Przeczytaj tekst i sprawdź, na jakich zasadach RKM jest dostępny również dla singla.
Najważniejsze informacje:
- Singiel może wziąć rodzinny kredyt mieszkaniowy na tych samych zasadach, co pozostałe gospodarstwa domowe. Nie trzeba mieć męża, żony ani dziecka.
- Gwarancja BGK pokrywa do 100 tys. zł brakującego wkładu własnego, ale bank nadal liczy Twoją zdolność kredytową tak jak przy zwykłym kredycie.
- Nie możesz mieć własności ani współwłasności mieszkania lub domu.
Czy singiel może wziąć Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
Tak, ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym wprost dopuszcza kredyt dla osoby fizycznej (singla). W praktyce jesteś jednoosobowym gospodarstwem domowym, czyli pełnoletnią osobą, która prowadzi gospodarstwo samodzielnie. Ustawa nie określa limitu wieku. Zasady dotyczące gwarancji, okresu kredytowania, kosztów i limitów cen są takie same jak dla pozostałych kredytobiorców.
Przeczytaj tekst, gdzie omawiamy:
Kto jest singlem według zasad programu RKM?
Zgodnie z zasadami programu singiel to pełnoletnia osoba, która prowadzi gospodarstwo domowe samodzielnie. Liczy się jednak gospodarstwo domowe, a nie stan cywilny. Dlatego możesz uważać się za singla, a program potraktuje Cię inaczej, albo odwrotnie.
Warunki, które musi spełnić singiel, aby skorzystać z programu
- Jesteś pełnoletni i kupujesz mieszkanie lub dom na własne cele mieszkaniowe.
- Nie masz własności ani współwłasności mieszkania lub domu (wyjątek: odziedziczony udział do 50%).
- W ciągu 5 lat przed wnioskiem nie przekazałeś nieruchomości w darowiźnie członkowi rodziny.
- Masz dochody w złotych i rozliczasz się w Polsce (dotyczy obywateli Polski i cudzoziemców legalnie przebywających w kraju).
- Z programu korzystasz pierwszy raz.
Singiel w programie RKM - wyjątki
| Twoja sytuacja | Jak traktuje ją program |
| Mieszkasz z partnerem bez ślubu i bez wspólnego dziecka | Jesteś singlem. Każde z Was może wnioskować osobno, na odrębną nieruchomość. Jednego kredytu RKM na wspólne mieszkanie nie dostaniecie. |
| Mieszkasz z partnerem bez ślubu i macie wspólne dziecko | Nie jesteś singlem. Gospodarstwo prowadzicie razem, więc wniosek składacie wspólnie. |
| Jesteś w separacji faktycznej, ale nadal masz ślub | Nie jesteś singlem. Separacja faktyczna nie zmienia definicji gospodarstwa domowego. |
| Masz ślub i rozdzielność majątkową | Nie jesteś singlem, ale możesz wnioskować sam, jeśli współmałżonek nie ma nieruchomości w trakcie małżeństwa i w ciągu 5 lat nie dokonał darowizny. Sama rozdzielność nie zmienia gospodarstwa domowego. |
Źródło: Gov.pl, Mieszkanie bez wkładu własnego, dostęp: 2.11.2026 r.
RKM dla singla - kredyt bez wkładu własnego (lub z mniejszym)
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy ma dwie główne korzyści:
- gdy w trakcie spłaty urodzi się kolejne dziecko, można uzyskać częściową bonifikatę na spłatę kredytu,
- można go wziąć zupełnie bez wkładu własnego lub z obniżonym wkładem własnym.
Dla singla więc RKM to przede wszystkim możliwość kupienia mieszkania bez pełnego wkładu własnego. Standardowo bank wymaga 20% wkładu własnego. W RKM brakującą część pokrywa gwarancja BGK, do 100 tys. zł. Nie dostajesz jednak tych pieniędzy na konto. Gwarancja jest zabezpieczeniem dla banku, dzięki któremu bank może Ci udzielić kredytu na wyższą kwotę.
Spójrz na przykład:
- mieszkanie za 500 tys. zł: wymagany wkład to 100 tys. zł, więc gwarancja pokrywa całość i możesz kupić bez własnych środków,
- mieszkanie za 600 tys. zł: wymagany wkład to 120 tys. zł, gwarancja pokrywa 100 tys. zł, a 20 tys. zł dokładasz sam.
Za gwarancję płacisz jednorazowo 1% jej kwoty, maksymalnie 1 000 zł. Do tego trzeba pamiętać, że cena za mkw musi być niższa niż limit dla konkretnej lokalizacji, publikowany co kwartał przez Bank Gospodarstwa Krajowego.
Uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego oczywiście może być pomocne, jeżeli nie masz wystarczającej kwoty oszczędności, ale warto pamiętać, że wiąże się to z tym, że musisz uzyskać zdolność kredytową na wyższą kwotę, czyli nawet na 100% ceny nieruchomości.
Szukasz alternatywy dla programu?
RKM dla singla - ile trzeba zarabiać?
Zasady programu nie określają minimalnego dochodu, który trzeba mieć, aby móc skorzystać z Rodzinnego Programu Mieszkaniowego. Każdy bank liczy zdolność kredytową tak, jak przy zwykłym kredycie.
Dla singla ważne są jednak dwie rzeczy:
- Koszty utrzymania liczą się w całości. Bank nie dzieli ich na pół, jak w parze, więc z jednego dochodu pokrywasz zarówno ratę, jak i pełne koszty utrzymania gospodarstwa.
- Kredyt jest wyższy niż przy zakupie z wkładem. Dzięki gwarancji bank finansuje nawet 100% ceny, więc rata jest wyższa i trzeba zarabiać na tyle, aby w ocenie banku móc ją spłacać.
Nie wiesz, ile możesz pożyczyć sam? Sprawdźmy to razem na bezpłatnym spotkaniu.
Czy RKM opłaca się singlowi?
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy może być dobrym rozwiązaniem dla singla, jeśli:
- masz stabilny dochód, który pozwala bezpiecznie obsłużyć ratę kredytu na całą cenę mieszkania,
- nie masz wystarczających oszczędności na wkład własny,
- cena mieszkania mieści się w limicie BGK,
- kupujesz mieszkanie na własne potrzeby,
- zależy Ci, żeby upolować konkretną nieruchomość w aktualnej cenie.
Program może nie być odpowiednim wyborem, jeżeli masz oszczędności na wkład i możesz sobie pozwolić na kupno mieszkania w standardowym kredycie. Wtedy wybór RKM, czyli właściwie wyższej kwoty kredytu będzie nieopłacalne.
Pamiętaj też, że RKM oferują tylko cztery banki (PKO BP, Bank Pekao, Erste Bank Polska i Alior Bank), więc będziesz mieć mniejszy wybór ofert niż gdybyś porównywał całą rynkową ofertę.
O tym też pamiętaj!
Przy jednym dochodzie masz mały bufor bezpieczeństwa. Jeśli stracisz pracę albo poważnie zachorujesz, możesz mieć problemy z terminowym płaceniem raty kredytu. W takiej sytuacji koniecznie zadbaj o poduszkę finansową i wybierz odpowiednie ubezpieczenia przy kredycie.
Nie jesteś pewien, czy RKM jest dla Ciebie? Porozmawiajmy!
FAQ, czyli najczęściej zadawane pytania o rodzinny kredyt mieszkaniowy dla singla
Czy singiel może wziąć rodzinny kredyt mieszkaniowy?
Tak, ustawa dopuszcza kredyt dla osoby fizycznej (singla). Nie musisz mieć małżonka ani dziecka.
Ile musi zarabiać singiel, żeby dostać RKM?
Program nie ustala minimalnego dochodu, bo o tym decyduje bank. Bank liczy zdolność tak, jak przy zwykłym kredycie.
Czy mogę wziąć RKM, jeśli mieszkam z partnerem bez ślubu?
Tak, jeśli nie macie wspólnego dziecka, każde z Was może wnioskować osobno na odrębną nieruchomość. Jeden wspólny kredyt RKM na jedno mieszkanie jest możliwy tylko dla pary z wspólnym dzieckiem.
Do jakiej ceny mieszkania singiel kupi bez wkładu własnego?
Gwarancja BGK pokrywa do 100 tys. zł brakującego wkładu, więc bez własnych środków kupisz mieszkanie do ok. 500 tys. zł. Przy droższej nieruchomości dokładasz różnicę. Cena musi mieścić się w limicie BGK za mkw.
Czy RKM opłaca się singlowi?
Opłaca się, jeśli nie masz oszczędności na wkład, masz stabilny dochód i cena mieszkania mieści się w limicie. Jeśli masz oszczędności na wkład, bardziej opłaca wybrać się kredyt w ofercie rynkowej.
