Przy standardowych warunkach (umowa o pracę, brak innych zobowiązań, 25 lat kredytowania) potrzebny dochód to ok. 5 300-5 500 zł netto miesięcznie dla singla. To jednak tylko punkt odniesienia, bo ten sam dochód da różne wyniki w różnych bankach, a różnice sięgają nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych dostępnej kwoty kredytu. Pamiętaj, że na zdolność kredytową wpływają też inne zobowiązania i liczba osób w gospodarstwie domowym.

Większość banków wymaga całkowitej spłaty kredytu do 70-75. roku życia kredytobiorcy, choć maksymalne limity różnią się między instytucjami. Niektóre banki dopuszczają wyższy wiek przy dodatkowym ubezpieczeniu. Liczy się wiek najstarszego z kredytobiorców, więc jeśli bierzecie kredyt wspólnie, warto to uwzględnić przy planowaniu okresu spłaty. Sprawdź maksymalny wiek kredytobiorcy w poszczególnych bankach.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik uwzględniający pełny koszt kredytu: oprocentowanie, marżę, prowizję i ubezpieczenia oraz koszty wymaganych produktów dodatkowych w ujęciu rocznym. To dobry pierwszy filtr przy porównywaniu ofert, ale ma swoje ograniczenia: zakłada niezmienne warunki przez cały okres kredytowania i nie mówi nic o jakości produktów dodatkowych. Dowiedz się, dlaczego lepiej nie porównywać ofert kredytów hipotecznych po RRSO.

Żaden bank nie oferuje kredytu bez oprocentowania na zasadach ogólnych. Kredyt 0% był tylko obetnicą wyborczą, która nigdy się nie spełniła. Wciąż obowiązuje jednak Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy - program z dopłatami rządowymi dostępny dla osób spełniających określone kryteria dochodowe i mieszkaniowe. Sprawdź aktualne zasady programu.

Oprocentowanie stałe daje przewidywalną ratę, zwykle na 5-7 lat, niezależnie od decyzji Rady Polityki Pieniężnej związanej ze stopami procentowymi. Wybór zależy od tego, czy cenisz sobie spokój i przewidywalność, czy jesteś gotów zaakceptować zmienność raty, zarówno na Twoją korzyść, jak i niekorzyść. Zobacz pełne porównanie różnic pomiędzy oprocentowaniem stałym a zmiennym.

Warto to rozważyć zwłaszcza, jeśli Twoja marża lub oprocentowanie  jest sporo wyższa względem aktualnych ofert rynkowych albo poprawił się wskaźnik LTV — np. spłaciłeś część kredytu lub wzrosła wartość nieruchomości. Uwzględnij jeszcze, czy oszczędność na racie w nowym banku przewyższa koszty związane z wcześniejszą spłatą obecnego kredytu i uruchomieniem nowego. Sprawdź, jak obliczyć, czy refinansowanie się opłaca.

Bank bierze pod uwagę Twoje dochody, formę zatrudnienia, obecne zobowiązania, liczbę osób w gospodarstwie domowym, wiek oraz historię spłat w BIK. Wysoki wkład własny obniża koszty kredytu, bo po prostu bierzesz niższą kwotę, ale nie zastąpi odpowiedniej zdolności. Bank i tak musi ocenić, że stać Cię na regularną spłatę rat. Zobacz, jak w praktyce banki liczą zdolność kredytową.

To stała część oprocentowania ustalana przez bank, niezależna od stawki rynkowej (np. WIBOR, POLSTR). Jej wysokość zależy m.in. od wkładu własnego (przy mniej niż 20% bank zwykle podnosi marżę), rodzaju nieruchomości i tego, czy zdecydujesz się na dodatkowe produkty, takie jak konto czy ubezpieczenie. Sprawdź, jak obniżyć marżę.

Kredyt na 20 lat oznacza wyższą ratę miesięczną, ale znacznie niższy całkowity koszt kredytu. Na 30 lat rata jest niższa i łatwiej mieści się w budżecie, ale suma zapłaconych odsetek rośnie – różnica w koszcie całkowitym potrafi sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych przy tej samej kwocie kredytu. Jako eksperci kredytowi najczęściej radzimy, aby wziąć kredyt na dłuższy okres, aby stanowił jak najniższe obciążenie Twojego budżetu. A gdy pojawią Ci się nadwyżki finansowe, to zawsze możesz swój kredyt hipoteczny nadpłacać i skracać okres kredytowania. Wtedy zyskasz dokładnie tyle samo niż gdybyś pierwotnie wybrał krótszy okres, ale dodatkowo będziesz mieć spokojną głowę, bo więcej miesięcznie do banku oddawać możesz, a nie musisz.

Tak, banki oferują dedykowane produkty na ten cel, z innymi wymaganiami formalnymi niż standardowy kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Zakres finansowania i wymagana dokumentacja zależą od tego, czy remontujesz mieszkanie już posiadane, czy dopiero kupione. Sprawdź, co można sfinansować i ile pożyczyć na remont.

Standardowo banki wymagają minimum 10% wartości nieruchomości, choć oferty z 20% wkładem własnym są zwykle znacznie tańsze – niższa marża i brak dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu. Wkładem własnym może być też np. działka przy budowie domu albo darowizna, jeśli spełnia określone warunki formalne. Sprawdź jaki jest minimalny wkład własny w największych bankach.

Bank analizuje PIT-y, księgę przychodów i rozchodów lub ewidencję ryczałtową za wskazany okres, zwykle od 6 do 24 miesięcy wstecz, w zależności od banku. Zasady różnią się też w zależności od formy opodatkowania i stabilności przychodów w czasie — dlatego to jeden z bardziej złożonych tematów przy wnioskowaniu o kredyt. Zobacz szczegółowe zasady z doświadczenia eksperta kredytowego.