Twoja historia kredytowa – BIK

wrz 14, 2020 | BIK/HISTORIA KREDYTOWA, REFINANSOWANIE KREDYTU

Jednym z najczęstszych mitów, z jakimi zmagam się na co dzień, jest historia o BIKu. Wielu kredytobiorców przekonanych jest, że BIK to samo zło, a znaleźć można się w nim dopiero w momencie, gdy komornik już stoi na wycieraczce i dzwoni do naszych drzwi. Podczas gdy tak naprawdę, każdy kredytobiorca – niezależnie od kwoty kredytu i regularności spłacania rat – znajduje się w BIK. Znajduje się tam historia kredytowa każdego z nas.

Aby rozprawić się z mitem raz na zawsze, w dzisiejszym artykule przybliżam temat BIKu i historii kredytowej. Poruszę takie kwestie, jak:

  • Co to jest raport BIK
  • Co to jest scoring
  • Jakie dane gromadzone są w BIK
  • Jak sprawdzić swoją historię w BIK
  • Jaki wpływ na kredyt hipoteczny ma historia kredytowa
  • Czy brak historii kredytowej powoduje, że można nie otrzymać kredytu
  • Jak dbać o historię kredytową

Czym jest raport BIK

BIK to skrócona nazwa Biura Informacji Kredytowej S.A. Jest to firma założona przez Związek Banków Polskich oraz pozostałe prywatne banki. Zadaniem instytucji jest gromadzenie danych o zobowiązaniach kredytowych klientów banków oraz innych instytucji udzielających kredytów lub pożyczek, po to, aby banki mogły łatwiej wymieniać się informacjami na temat klientów.

Scoring BIK

Na podstawie gromadzonych przez BIK danych, wydawana jest ocena punktowa – inaczej zwana scoringiem, która jest odzwierciedleniem naszej historii kredytowej. Im wyższa ocena, tym lepiej dla kredytobiorcy i tym mniejsze ryzyko dla banku. Co jest brane pod uwagę przy wydawaniu oceny punktowej?

  • terminowość spłaty zobowiązań
  • liczba zobowiązań
  • liczba zapytań o kredyt
  • wykorzystanie limitów kredytowych

W związku z powyższym, jeśli terminowo regulujesz swoje zobowiązania, nie masz kilku kredytów i nie składałeś zbyt wielu zapytań o kredyt, to Twoja ocena punktowa powinna być wysoka.

 

Jakie dane są gromadzone w BIK?

BIK gromadzi i udostępnia dane o historii kredytowej klientów banków oraz innych firm udzielających kredytów lub pożyczek. Biuro gromadzi informacje pozytywne, jak i negatywne. Są wśród nich oczywiście nasze dane osobowe, informacje na temat zaciągniętych zobowiązań, a także data zawarcia umowy kredytowej, okres jej trwania, wysokość rat oraz informacje o terminowości spłat rat.

Jak sprawdzić BIK?

Zastanawiasz się, jak sprawdzić swoją historię w BIK? Aby sprawdzić swoją historię, należy wejść bezpośrednio na stronę biura lub banku, w którym posiadasz konto osobiste. Niestety jednak nie wszystkie banki udostępniają taką możliwość, więc skupmy się na źródle – www.bik.pl.

Wystarczy, że zarejestrujesz się online i pobierzesz raport. Strona jest dość intuicyjna i poprowadzi Cię krok po kroku. Pojedynczy raport kosztuje 39 zł.

Dokument, który otrzymujesz, jest bardzo czytelny. Możesz zobaczyć historię spłaty swoich zobowiązań, czy nie było spóźnień, a jeśli były, to jakie. Sprawdzisz tam również swoją ocenę punktową. Upraszczając – raport BIKu pozwala Ci zobaczyć, jak wyglądasz w oczach banku.

Jaki wpływ na kredyt hipoteczny ma historia kredytowa

Kredyt hipoteczny jest szczególną formą kredytu, ponieważ w tej sytuacji bank zabezpiecza się na nieruchomości. W związku z tym, w momencie, gdy przestajesz spłacać swoje zobowiązanie, bank zajmuje nieruchomość i, przynajmniej w teorii, otrzymuje tym samym pełne pokrycie Twojego długu, a nierzadko nawet ze sporym zapasem. Dlatego, nawet gdy Twoja historia kredytowa nie jest idealna, część banków może z chęcią przyznać Ci kredyt hipoteczny. Zupełnie inaczej jest w przypadku kredytów gotówkowych, gdzie raport z BIKu jest praktycznie jedyną formą „zabezpieczenia” dla banku. W przypadku kredytów gotówkowych, mając słabą historię kredytową, praktycznie nie masz szans na uzyskanie kredytu.

Wróćmy jednak do hipotek… Co jeśli Twoja historia kredytowa jest naprawdę zła?

Jak to w bankowości i finansach bywa – to zależy. Niemniej jednak można przyjąć, że kiedy występuje sporo zaległości w spłacie rat i do tego przekraczają one termin 30 dni, to w zasadzie nie masz możliwości uzyskania kredytu hipotecznego – pomimo tego, iż bank ma zabezpieczenie w postaci mieszkania lub domu.

Musimy pamiętać, że banki to nie agencje obrotu nieruchomościami, a instytucje finansowe. Zarabiają na odsetkach i wcale nie chcą zabierać Twojego lokum. Chcą jedynie, żebyś oddał im pożyczone pieniądze wraz z odsetkami.

Zapisz się na darmowe konsultacje!

Rozglądasz się za kredytem i nie wiesz, jak znaleźć najlepszą ofertę? Bardzo dobrze trafiłeś! 

Brak historii kredytowej – co oznacza dla kredytobiorcy

Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, to nie spotkałam się z taką sytuacją, żeby sam brak historii kredytowej przesądził o nieotrzymaniu kredytu. Jeśli posiadasz dobrą pracę, odpowiednie zarobki, a nie miałeś do tej pory żadnego zobowiązania, to w tej sytuacji zabezpieczenie hipoteczne ma znaczenie. Natomiast z całą pewnością dobra historia kredytowa jest lepsza niż brak historii kredytowej i w niektórych przypadkach może przeważyć na Twoją korzyść, dlatego jeśli planujesz zakup nieruchomości na kredyt, to zadbaj o to, żeby zbudować pozytywną historię kredytową. Pamiętaj również, że nie zbudujesz historii kredytowej w jeden dzień – jest to proces długotrwały, dlatego warto pomyśleć o tym jak najwcześniej.

Jak zbudować dobrą historię kredytową?

Historia kredytowa to nic innego jak historia spłat Twoich zobowiązań, dlatego aby była pozytywna musisz te zobowiązania w ogóle posiadać, a następnie pozytywnie obsługiwać.

Przykładowe rodzaje zobowiązań, które pomogą Ci zbudować pozytywną historię kredytową:

  • kredyt gotówkowy np. na zakup sprzętu
  • limit w rachunku bieżącym
  • karta kredytowa

4 przykazania przyszłego Kredytobiorcy:

  • Terminowość spłat to absolutna podstawa. Nie zostawiaj spłaty raty na ostatni dzień. Zrób przelew kilka dni wcześniej, żeby nie było ryzyka nieprzewidzianych sytuacji lub weekendów, które wypadną „po drodze”.
  • Z karty kredytowej lub limitów na koncie korzystaj okazjonalnie. Bank „nie lubi” klientów, którzy cały czas mają wykorzystane limity na 100%.
  •  Na historię kredytową również wpływa ilość zapytań o kredyt, dlatego staraj się je ograniczyć do niezbędnego minimum.
  • Pozwól na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Dzięki temu w BIKu będą odnotowane pozytywne informacje na temat obsługi kredytów, które już spłaciłeś. Będzie to miało bezpośredni wpływ na Twoją ocenę.

Dbanie o historię kredytową

Biorąc pod uwagę powyższe argumenty, myślę, że nie ma wątpliwości co do tego, że warto dbać o swoją historię kredytową. Jednak reasumując – czym skutkuje słaba historia kredytowa?

  • gorszymi warunkami kredytu hipotecznego
  • zniweczeniem Twojego marzenia dotyczącego zakupu wymarzonego mieszania lub domu
  • odmową w ubieganiu się o inne kredyty niż hipoteczne

Negatywna historia kredytowa jest także przetwarzana przez BIK nawet przez 5 lat.

Podsumowanie

Polska to kraj wciąż rozwijający się i jestem przekonana, że BIK, śladami krajów zachodnich, będzie miał u nas coraz większe znaczenie. U naszych sąsiadów zza zachodniej granicy na podstawie dobrej oceny kredytowej możesz nawet wynająć mieszkanie na lepszych warunkach. Zachęcam Cię, do traktowania tego wszystkiego bardzo poważnie, bo zobowiązania, które masz, i tak musisz spłacić, a nieprzywiązywanie uwagi do tego, czy się z nimi spóźnisz, może kosztować Cię w przyszłości znacznie więcej pieniędzy i niepotrzebnych nerwów.