Nadpłata kredytu hipotecznego to jeden z najbardziej efektywnych sposobów na zredukowanie kosztów kredytu i szybsze pozbycie się zobowiązania. Jednak zanim podejmiesz decyzję o nadpłacie, warto zastanowić się, czy to się faktycznie opłaca w Twojej sytuacji finansowej oraz jakie korzyści możesz z tego uzyskać. Pamiętaj, że każda sytuacja jest inna i warto dopasować swój kredyt do siebie a nie siebie do swojego kredytu.
W tym artykule dowiesz się:
Na czym polega nadpłacanie kredytu hipotecznego?
Nadpłacanie kredytu hipotecznego polega na wpłacaniu dodatkowych kwot poza regularnymi ratami. Dzięki temu zmniejszasz kwotę kapitału pozostałego do spłaty, co przekłada się na niższe odsetki i może skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć wysokość kolejnych rat.
Czy nadpłata kredytu hipotecznego się opłaca?
Odpowiedź brzmi: to zależy. Nadpłata kredytu ma kilka zalet, takich jak:
- Skrócenie okresu kredytowania
Nadpłacając kredyt, możesz szybciej spłacić zobowiązanie, co pozwoli Ci na wcześniejsze uwolnienie się od comiesięcznych rat i zyskanie większej swobody finansowej. - Zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu
Nadpłaty zmniejszają saldo zadłużenia, co przekłada się na niższe odsetki naliczane przez bank. W efekcie zapłacisz mniej za cały kredyt. - Elastyczność w sytuacjach kryzysowych
Im mniejsze zadłużenie, tym łatwiej poradzisz sobie z ewentualnymi problemami finansowymi, np. utratą pracy czy wzrostem stóp procentowych. - Budowanie poczucia bezpieczeństwa finansowego
Mniejszy dług oznacza mniejsze obciążenie psychiczne i większy spokój, szczególnie w obliczu zmian na rynku kredytowym czy wzrostu kosztów życia. - Możliwość obniżenia rat miesięcznych
Możesz nadpłacać kredyt i w efekcie wybierać obniżenie comiesięcznych rat, zwiększając Twoją płynność finansową.
Z drugiej strony, nadpłacając kredyt, rezygnujesz z możliwości innego wykorzystania wolnych środków, np. inwestowania lub budowania poduszki finansowej, dlatego zanim ustalisz jaką kwotą chcesz nadpłacać swój kredyt, przygotuj listę swoich celów finansowych, ustal priorytety i dopiero w drugiej kolejności zdecyduj jaką część swoich oszczędności będziesz przeznaczać na nadpłatę kredytu.
Jak nadpłacić kredyt hipoteczny?
Proces nadpłaty kredytu jest bardzo prosty.
- Przeczytaj swoją umowę kredytową – upewnij się, jakie są warunki nadpłaty w Twoim przypadku.
- Zdecyduj o kwocie nadpłaty – określ, jaką sumę chcesz przeznaczyć na nadpłatę.
- Określ, co chcesz osiągnąć – zdecyduj, czy wolisz skrócić okres kredytowania czy zmniejszyć ratę i dopasuj się do możliwości swojego banku.
- Złóż dyspozycję nadpłaty przez bankowość online – większość banków daje taką możliwość, czasem jednak będzie konieczna wizyta w placówce bankowej.
- Zobacz, jak wygląda Twój nowy harmonogram spłat – po nadpłacie bank powinien dostarczyć nowy harmonogram spłaty kredytu, zwykle odbywa się to również przez bankowość online.
Co z prowizją za nadpłatę kredytu lub płatnymi aneksami?
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym obowiązującą od 22.07.2017 bank nie może pobierać prowizji za wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu hipotecznego po upływie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy, a opłata ta (jeśli jest pobierana w pierwszych 36 msc) nie może być wyższa niż 3% kwoty pozostałej do spłaty.
W związku z powyższym, jeśli podpisałeś swoją umowę o kredyt mieszkaniowy niedawno, to powinieneś być czujny i sprawdzić, jak wyglądają koszty związane z nadpłatą w Twoim banku. Pozytywną informacją jest fakt, że wiele banków już od samego początku nie pobiera żadnych dodatkowych prowizji i możesz nadpłacać swój kredyt do woli, ale uważaj na… ANEKSY.
Niektóre banki chwalą się, że nadpłaty u nich są bezpłatne od samego początku, ale okazuje się, że tylko pod pewnymi warunkami. Na przykład możesz nadpłacić bez dodatkowych kosztów, jeśli w efekcie tej nadpłaty zmniejszysz ratę, ale już musisz zapłacić za aneks do umowy, jeśli zechcesz skrócić okres kredytowania.
Warunki nadpłaty warto zweryfikować już na samym początku swojej przygody z kredytem hipotecznym, ponieważ regularne nadpłacanie nawet niewielkich kwot może zmniejszyć koszt całkowity kredytu hipotecznego o setki tysięcy złotych <nie żartuję!>, a to czy skracasz okres czy zmniejszasz ratę ma ogromne znaczenie.
Ile można zaoszczędzić nadpłacając kredyt hipoteczny?
Decyzja o nadpłacaniu kredytu hipotecznego może przynieść wymierne korzyści finansowe, a różnice w kosztach kredytu mogą być ogromne. Wszystko zależy od kilku czynników: wysokości kredytu, oprocentowania, długości okresu kredytowania oraz kwoty i częstotliwości nadpłat.
Przykład?
Załóżmy, że masz kredyt mieszkaniowy na 500 000 zł na 30 lat z oprocentowaniem 6,5%. Wysokość raty wynosi około 3160 zł. Jeśli każdego miesiąca będziesz nadpłacać dodatkowo 300 zł, to możesz zaoszczędzić nawet 160 000 zł na odsetkach i spłacić kredyt hipoteczny szybciej o ponad 5 lat.
Dzięki nadpłacie kredytu zmniejszasz saldo zadłużenia, od którego bank nalicza odsetki. Im szybciej spłacasz kapitał, tym mniej pieniędzy „oddajesz” bankowi w dłuższym okresie.
Co się bardziej opłaca – skrócenie okresu czy zmniejszenie raty?
Odpowiedź na pytanie, czy bardziej opłaca się skrócenie okresu kredytowania, czy zmniejszenie raty, zależy od Twojej sytuacji finansowej oraz celów, jakie sobie stawiasz.
Wybierz skrócenie okresu spłaty, jeśli masz stabilne dochody i zależy Ci na oszczędnościach w dłuższej perspektywie. Zmniejszenie raty to opcja lepsza, jeśli priorytetem jest płynność finansowa i budżetowy bufor bezpieczeństwa. Skupmy się jednak na liczbach i przeanalizujmy obie opcje.
Skrócenie okresu kredytowania:
Jeśli masz kredyt mieszkaniowy na 500 000 zł na 25 lat z oprocentowaniem 6,5% i jeśli będziesz go spłacać zgodnie z harmonogramem, to zapłacisz w całym okresie za odsetki 512 000 zł.
Jeśli po dwóch latach nadpłacisz ten kredyt kwotą 30 000 zł i wybierzesz skrócenie okresu kredytowania, to zaoszczędzisz na odsetkach 91 076 zł i spłacisz ten kredyt o 3 lata szybciej. Twoja rata pozostanie bez zmian i wciąż będzie wynosić 3376 zł.
Zmniejszenie raty:
Jeśli natomiast zechcesz nadpłacić ten sam kredyt taką samą kwotą, ale w konsekwencji wybierzesz zmniejszenie raty, to bieżąca rata kredytu się obniży o 210 zł, koszt odsetkowy zmniejszy się tylko o 27 882 zł, a okres kredytowania pozostanie bez zmian.
Jak widzisz, różnice w generowanych oszczędnościach są spore. Co więc robić, jeśli Twój bank za nadpłatę kredytu skutkującą skróceniem okresu kredytowania pobiera opłaty?
Co, jeśli mój bank wymaga aneksu do umowy przy skróceniu okresu kredytowania?
Koszt aneksu do umowy skracającego okres kredytowania zwykle wynosi około 200 zł. Są jednak banki, które pobierają całkiem sporą opłatę za tę czynność – prowizja za nadpłatę kredytu hipotecznego może wynieść nawet np. 0,5% od kwoty pozostałej do spłaty. Co robić? Osobiście uważam, że należy tych opłat unikać.
Jeśli masz w planach jedną większą nadpłatę to zapłatę 200 zł za aneks do umowy można przeżyć, ale jeśli planujesz nadpłacać co miesiąc, albo Twój bank jest właśnie tym, który życzy sobie 0,5% prowizji to ta opcja staje się zdecydowanie mniej korzystna.
Znam jednak na to sposób!
Strategia stałej raty
Strategia ta sprawdzi się przede wszystkim w sytuacjach, gdy planujesz nadpłacać co miesiąc i pozwala osiągnąć praktycznie identyczny efekt co skracanie okresu kredytowania, jednak tak naprawdę poprzez zmniejszanie rat… Brzmi skomplikowanie?
Jeśli chcesz nadpłacać kredyt w taki sposób, aby było to dla Ciebie najbardziej opłacalne finansowo, a Twój bank pobiera opłaty za skrócenie okresu kredytowania to nadpłacaj poprzez zmniejszenie raty, a kwotę, o którą obniżyła się rata przeznacz na nadpłatę w kolejnym miesiącu. Rób tak każdego miesiąca, a osiągniesz niemalże identyczny efekt finansowy co w przypadku, gdybyś nadpłaty utrzymywał na stałym poziomie, jednak w efekcie nadpłaty wybierał skrócenie okresu kredytowania.
Ile powinna wynosić kwota nadpłaty?
Ile warto nadpłacać kredyt hipoteczny, zależy od Twojej sytuacji finansowej, celów i życiowych priorytetów. Najważniejsze to ustalić, ile możesz przeznaczyć na nadpłatę, nie narażając się na brak poduszki finansowej czy problemy z bieżącymi wydatkami. Pamiętaj, że Twoje bezpieczeństwo finansowe jest najważniejsze.
Podsumowanie
Wszystko sprowadza się do jednego pytania: czy warto nadpłacić kredyt? Tu odpowiedź jest prosta: nadpłata kredytu hipotecznego to skuteczny sposób na zredukowanie kosztów i szybsze spłacenie zobowiązania. Decyzja, czy warto nadpłacać oraz czy wybrać skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie raty, zależy od Twojej sytuacji finansowej i celów. Przed nadpłatą sprawdź warunki umowy, w tym ewentualne prowizje czy koszty aneksów. Jeśli dobrze zaplanujesz proces, nadpłata może być bardzo korzystnym posunięciem w zarządzaniu Twoimi finansami.
