Jak policzyć zdolność kredytową i co wchodzi w jej skład?

maj 29, 2020 | BIK/HISTORIA KREDYTOWA, ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Ponad 50% osób posiadających nieruchomość, posiada także kredyt hipoteczny. W związku z tym, pierwszym przystankiem na drodze do zakupu wymarzonej nieruchomości – zakładając, że nie mamy odłożonej wystarczająco dużo gotówki, jest odpowiedź na pytanie: „Jaka jest moja zdolność kredytowa?”. No więc właśnie – jak policzyć swoją zdolność kredytową? Ile trzeba zarabiać, aby mieć zdolność kredytową? I jaką formę wynagrodzenia banki biorą pod uwagę przy wyliczaniu zdolności?

Z tego artykułu dowiesz się:

  • jakie elementy mają wpływ na ocenę zdolności kredytowej
  • jakie formy zatrudnienia akceptują banki
  • czy program 500+ wpływa na zdolność kredytową
  • czy wysoki wkład własny rekompensuje niskie zarobki
  • co to jest ryzyko kredytowe

Badanie zdolności to jeden z podstawowych elementów każdej analizy kredytowej. Niezmiernie istotne jest obliczenie swojej zdolności, zanim przystąpimy do procedury kredytowej. Banki bardzo różnie wyliczają zdolność, dlatego ważne, aby na spotkaniu z doradcą kredytowym w pierwszej kolejności ocenić, jakie mamy szanse na otrzymanie kredytu w danym banku.

Jakie elementy mają wpływ na ocenę zdolności kredytowej?

 

Forma zatrudnienia

Banki uwielbiają stałość. Nierzadko chętniej przyznają kredyt osobie, która posiada stałe dochody np. w wysokości  4 500 zł netto, niż osobie, która zarabia 4 500 zł netto w podstawie, ale otrzymuje dodatkowo nieregularne premie.

Jak  więc rodzaj umowy wpływa na zdolność kredytową?

  • Umowa o pracę na czas nieokreślony
    W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony, minimalny okres zatrudnienia to 3 miesiące. Jest to forma zatrudnienia, którą banki lubią najbardziej.
  • Umowa o pracę na czas określony
    Jeśli natomiast posiadamy umowę o pracę na czas określony, musimy być zatrudnieni co najmniej na 3 miesiące w przód od momentu składania wniosku i mieć za sobą minimum 6 miesięcy zatrudnienia. Im więcej – tym lepiej. Warto także wiedzieć, że nie wszystkie banki zaakceptują umowę o pracę na czas określony, jeśli jest to pierwsza umowa potencjalnego kredytobiorcy.
  • Umowa o dzieło / zlecenie
    A co z umową zlecenie lub o dzieło? Podobnie, jak w przypadku umowy na czas określony – minimalny okres zatrudnienia to 6 miesięcy wstecz.
  • Własna działalność gospodarcza
    Sytuacja wygląda zupełnie inaczej, gdy prowadzimy działalność gospodarczą (w tym także spółkę cywilną oraz jawną). Aby bank uwzględnił dochody z prowadzonej działalności gospodarczej, musi być ona prowadzona przez okres minimum 12 miesięcy – przy czym większość banków wymaga, aby był to rok kalendarzowy. Oznacza to, że działalność musi być prowadzona od pierwszego stycznia do końca grudnia. Musisz mieć także poprawnie rozliczony PIT.

 

Dodatkowo:

  • Jeśli posiadasz nieruchomość na wynajem, w podliczeniu zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę również dochód z wynajmu. Aby jednak dochód mógł zostać uwzględniony, musisz osiągać go przez minimum 3 miesiące.
  • Jeśli osiągasz przychody z innych źródeł – jak np. udziały w spółce zoo lub spółce komandytowej, skonsultuj się ze swoim doradcą w celu uzyskania szczegółowych informacji. Takie dochody również bank weźmie pod uwagę.
  • Jeśli otrzymujesz diety w ramach pracy i zastanawiasz się, czy wypłacane regularnie podnoszą zdolność kredytową, to niestety – diety otrzymywane w ramach pracy akceptowane są jedynie przez nieliczne banki – i wyłącznie wtedy, gdy są wypłacane przelewem na nasz rachunek bankowy.

Zapisz się na darmowe konsultacje!

Rozglądasz się za kredytem i nie wiesz, jak znaleźć najlepszą ofertę? Bardzo dobrze trafiłeś! 

Program Rodzina 500+ a zdolność kredytowa

Jeśli chodzi o dochody otrzymywane z programu Rodzina 500+, to na chwilę obecną żaden bank udzielający kredytów hipotecznych nie uwzględnia ich przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Do zdolności dochód z 500+ liczy się jedynie przy kredytach gotówkowych oraz pożyczkach poza bankowych.

Zdolność kredytowa a alimenty

W przypadku alimentów sprawa ma się podobnie, jak w sytuacji z programem Rodzina 500+. Dochody z alimentów nie są brane pod uwagę przez bank w procesie wyliczania zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego.

Zdolność a zabezpieczenie kredytu

Kolejnym ważnym aspektem przy wyliczaniu zdolności jest zrozumienie tego, jak banki procedują kredyt. Klienci często pytają o to, czy jeśli mają duży wkład własny, ale mało zarabiają, to mogą otrzymać kredyt.

Dla przykładu: Kupując nieruchomość za 450 000 zł, klienci potrzebują 200 000 zł kredytu. Ich zarobki wynoszą 2000 zł netto i mają 1 dziecko. Niestety, wysoki wkład własny nie sprawi, że ich zdolność kredytowa będzie wyższa. Banki zarabiają na odsetkach, a nie na przejmowaniu nieruchomości.

Dlatego, aby otrzymać kredyt, w pierwszej kolejności musimy posiadać zdolność obsługi rat – czyli właśnie odpowiednie zarobki. W drugiej kolejności potrzebujemy mieć nieruchomość, która jako zabezpieczenie musi mieć odpowiednią wartość w stosunku do kwoty kredytu, która nas interesuje (LTV) i parametry, które zaakceptuje bank.

Wiek kredytobiorcy a jego zdolność kredytowa

Przy podliczaniu zdolności kredytowej uwzględnia się także wiek kredytobiorcy lub kredytobiorców. Aby obliczyć, na jaki okres czasu możemy otrzymać kredyt, bank bierze się pod uwagę wiek osoby starszej. Na ten moment banki udzielają kredytów do maksymalnie 80. roku życia. Jednakże te praktyki spotkamy już tylko w nielicznych bankach. Najczęściej stosowany limit wiekowy to 70 lat.

Inne zobowiązania kredytowe

Na wysokość zdolności kredytowej mają również wpływ wszystkie pozostałe zobowiązania kredytowe. Są to: inne kredyty ratalne, karty kredytowe czy limity na koncie. Nawet gdy limit jest przez Ciebie niewykorzystany, poinformuj o nim swojego doradcę. Limit na koncie zawsze obniża nam zdolność. Bez względu na to, czy jest wykorzystany, czy nie, i należy uwzględnić go przy wyliczaniu zdolności.

Ryzyko kredytowe

W procesie przyznawania kredytu, analitycy biorą także pod uwagę taki czynnik, jak ryzyko kredytowe. Co wchodzi w skład ryzyka kredytowego? W zasadzie wszystko. A dokładniej: to, czy jesteś singlem, czy małżonkiem, czy masz dzieci, czy nie, to, w jakiej firmie pracujesz i od kiedy, ile masz lat, a nawet to, czy wynajmujesz mieszkanie, czy mieszkasz z rodzicami. A to tylko niektóre z czynników uwzględnianych przez bank.

Na ocenę naszej zdolności kredytowej wpływa wiele czynników. Jednym z najważniejszych elementów, który zostanie bardzo skrupulatnie sprawdzony, jest Twoja historia kredytowa w BIK.

Ocena punktowa BIK

Bardzo istotną kwestią w ocenie zdolności kredytowej jest ocena punktowa w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej, w którym zapisana jest nasza historia spłat kredytów. Zarówno ta pozytywna, jak i ta negatywna. Dlatego niezwykle ważne jest, aby o nią dbać. Najgorsze, co możemy zrobić dla naszej oceny kredytowej, jest spóźnić się ze spłatą rat. Stąd niezmiernie istotne jest rozsądne kalkulowanie tego, na jaki kredyt nas stać oraz zbudowanie poduszki bezpieczeństwa. Tak aby, nawet w najtrudniejszych momentach swojego życia, być w stanie obsługiwać raty terminowo.

Jeśli nigdy do tej pory nie posiadałeś żadnego kredytu i w związku z tym nie masz historii kredytowej, to nie dyskwalifikuje Cię to w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jednak zła historia kredytowa, i co za tym idzie, niska ocena punktowa już tak. 

Mam nadzieję, że teraz już wiesz, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową i co wpływa na jej wysokość. Kolejnym kluczowym krokiem w poszerzaniu swojej kredytowej świadomości jest zagadnienie wkładu własnego. O tym, jak banki obliczają wkład własny, czy można otrzymać kredyt bez wkładu oraz jak ma się wkład do środków na remont nieruchomości, przeczytasz tutaj.