Kredyt hipoteczny w ING – recenzja eksperta kredytowego

28 września 2026 r. ING Bank Śląski wprowadził do swojej oferty kredyty hipoteczne oparte na nowym wskaźniku referencyjnym POLSTR 1M - to nowość, która zastępuje dotychczasowy WIBOR 1M. Analizujemy tę zmianę na bieżąco, żeby pokazać Ci, co realnie oznacza dla Twojej raty. Poza tą nowością kredyt hipoteczny w ING to wciąż jedna z bardziej rozpoznawalnych ofert na rynku - wyróżnia się warunkami i wygodnym podejściem do nadpłat, choć ma też kilka wad, o których musisz wiedzieć, jeżeli chcesz podjąć świadomą decyzję.

Najważniejsze informacje:

• Nowy wskaźnik referencyjny - od 28 września 2026 r. nowe kredyty hipoteczne w ING oparte są na POLSTR 1M Stopa Składana zamiast WIBOR 1M. Dotyczy to wyłącznie nowo składanych wniosków - jeśli masz już kredyt na WIBORze, nic nie musisz robić.
• Wkład własny - min. 20% wartości nieruchomości (LTV do 80%). ING nie oferuje kredytu z 10% wkładem i ubezpieczeniem niskiego wkładu.
• Nadpłaty bez prowizji - od pierwszego dnia obowiązywania umowy, z możliwością obniżenia raty albo skrócenia okresu kredytowania.
• Czas oczekiwania na decyzję - 1-2 tygodnie w prostych sprawach, ale nawet 2-3 miesiące przy działalności gospodarczej lub kredycie na budowę domu.
• Ograniczenia w akceptacji dochodu - bank nie uwzględni dochodu z dywidend ani umów o dzieło, a działalność gospodarczą musisz prowadzić min. 24 miesiące.

Pokażę Ci, jak wyglądają warunki, jakie są plusy, gdzie zaczynają się schody oraz na co uważać przy kredycie hipotecznym w ING, żeby nie zaskoczyło Cię nic, czego można było uniknąć. Uwzględnię też takie kwestie jak: wkład własny, rodzaje oprocentowania, nadpłaty, i typowe haczyki, o których nie przeczytasz w reklamie banku.

ING kredyt hipoteczny – co musisz wiedzieć na start?

Kredyt hipoteczny w ING możesz przeznaczyć na:

• zakup mieszkania lub domu (rynek pierwotny i wtórny),
• budowę domu,
• refinansowanie kredytu z innego banku,
• konsolidację innych zobowiązań zabezpieczonych hipotecznie,
• pożyczkę hipoteczną (kredyt pod zastaw nieruchomości na dowolny cel).

Najważniejsze informacje o ofercie, które musisz wiedzieć:

• waluta: tylko PLN (co oznacza, że mogą dostać go tylko osoby, które zarabiają w złotówkach),
• kwota kredytu – od 100 tys. zł, górny limit sięga kilku milionów (zależnie od oferty i Twojej zdolności kredytowej).
• okres kredytowania: od 1 miesiąca do 35 lat,
• wiek kredytobiorcy: od 18 lat w dniu złożenia wniosku do 75 lat w momencie spłaty kredytu (np. kredyt na 35 lat mogą wziąć maksymalnie 40-latkowie),
• wymagany wkład własny: 20% wartości nieruchomości (LTV do 80%),
• zwykle brak prowizji za udzielenie kredytu (to jednak zależy od konkretnej oferty, więc warto dokładnie sprawdzić, jak jest w przypadku wariantu, który wybierzesz),
• brak prowizji za wcześniejszą spłatę (całkowitą i częściową) – od pierwszego dnia obowiązywania umowy, co daje Ci dużą swobodę przy nadpłatach.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w ING - stałe i zmienne

W ING oprocentowanie kredytu hipotecznego występuje w dwóch wariantach: zmiennym i okresowo stałym.

Od 28 września 2026 r. nowe kredyty hipoteczne w ING oparte są na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana, który zastąpił dotychczasowy WIBOR 1M. Jeśli masz już kredyt na WIBORze, nic się dla Ciebie nie zmienia - dotyczy to wyłącznie nowo składanych wniosków.

Przy oprocentowaniu zmiennym rata składa się z marży banku i stawki referencyjnej POLSTR 1M Stopa Składana. Ten wskaźnik jest aktualizowany co miesiąc, więc Twoja rata też może się zmieniać z taką częstotliwością.

Przy oprocentowaniu stałym:

• pierwsze 5 lat spłacasz kredyt na niezmiennym poziomie oprocentowania, które jest wpisane do umowy,
• po tym okresie możesz ponownie wybrać stałą stopę na kolejne 5 lat albo przejść na oprocentowanie zmienne oparte na POLSTR 1M Stopa Składana.

Stałe oprocentowanie daje przewidywalność przez pierwsze lata. Zmienna stopa może być atrakcyjna, gdy stopy procentowe są niskie i liczysz na dalsze spadki, ale trzeba brać pod uwagę, że nie wpasujesz wysokości raty na stałe do swojego budżetu domowego.

Przeczytaj też:

Kredyt hipoteczny ING - warunki

Spójrz na przykład, jak mogą wyglądać obie opcje przy kredycie refinansowym na 500 000 zł na 25 lat:

Parametr	Oprocentowanie zmienne (POLSTR 1M)	Oprocentowanie okresowo stałe (5 lat)
Oprocentowanie nominalne	5,53%	6,36% (1.-60. miesiąc), potem 5,53%
Marża banku	1,99%	1,99%
Stopa referencyjna (POLSTR 1M Stopa Składana)	3,54%	3,54%
Rata na start	3 080 zł	3 332 zł
Rata po 60. miesiącu	bez zmian	3 117 zł
Koszty miesięczne (rata + ubezpieczenie na życie)	3 255 zł	3 507 zł (potem niżej)
Suma odsetek w całym okresie	423 850 zł	447 933 zł
Całkowity koszt kredytu	438 395 zł	462 500 zł

Symulacja dla kredytu refinansowego Jesień na swoim Łatwy start 500 000 zł, wartość nieruchomości 700 000 zł, LTV ok. 71%, okres 25 lat, raty równe.

Źródło: zestawienie eksperta kredytowego na podstawie danych banku, dane aktualne na 29.09.2026 r.

Jak oceniać marżę ING na tle innych banków, które w tym samym czasie zaczęły oferować kredyty na POLSTR? Sama zmiana wskaźnika referencyjnego nie mówi Ci nic o tym, czy oferta jest tania czy droga - to wciąż marża banku i sposób naliczania oprocentowania decydują o ostatecznym koszcie. Bezpośrednio po wprowadzeniu nowego wskaźnika banki zwykle korygują marże, żeby zachować konkurencyjność wobec konkurencji, która też dopiero przechodzi na POLSTR - dlatego różnice między ofertami mogą się zmieniać z tygodnia na tydzień.

Wkład własny w ING

W ING nie ma dostępnej oferty  z 10% wkładem własnym i ubezpieczeniem niskiego wkładu. Trzeba mieć min. 20% wartości nabywanej lub budowanej nieruchomości.  To oznacza, że np. przy mieszkaniu za 700 tys. zł minimalny wkład własny to 140 tys. zł.

Wkładem własnym mogą być własne środki (gotówka, środki na rachunku bankowym). A przy kredycie na budowę domu bank uwzględni też działkę, o ile nie jest kredytowana i to na niej powstanie dom oraz już poniesione i udokumentowane koszty budowy.

Jak ING liczy zdolność kredytową i jakie dochody akceptuje?

Jeżeli chodzi o zdolność kredytową, ING często wypada na plus – potrafi policzyć ją wyżej niż część konkurencji. Trzeba jednak zaznaczyć, że kalkulatory na stronie banku zwykle pokazują wynik przy założeniu najlepszego profilu klienta. Na etapie analizy wniosku bank przypisuje Cię do konkretnego poziomu ryzyka (scoringu) i wtedy ostateczna zdolność może być niższa niż w symulacji.

Jeśli chodzi o źródła dochodów, to bank zaakceptuje:

• umowę o pracę na czas nieokreślony (udokumentowane dochody, wypłata przelewem),
• umowę o pracę na czas określony, ale pod warunkiem, że trwa min. 12 miesięcy u obecnego pracodawcy i obowiązuje min. 6 miesięcy do przodu,
• działalność gospodarczą – pod warunkiem, że prowadzona jest co najmniej 24 miesiące,
• dochody z najmu, ale pod warunkiem, że wynajmowana nieruchomość nie jest kredytowana,
• świadczenie 800+ jako dochód dodatkowy.

Ostrożniej traktowane są:

• umowy zlecenia (traktowane jako dochód dodatkowy, minimalny okres obowiązywania umowy to min. 12 miesięcy w tył u obecnego zleceniodawcy i min. 3 miesiące w przód),
• wynagrodzenie z tytułu mianowania do zarządu (wyjątkiem są dochody wójtów, burmistrzów, prezydentów i pokrewnych).

Warto wiedzieć, że bank nie akceptuje dochód z dywidendy ani z umów o dzieło.

Wniosek o kredyt hipoteczny w ING – jak wygląda proces?

Wniosek o kredyt hipoteczny ING można złożyć bezpośrednio w banku lub za pośrednictwem eksperta kredytowego. 

Jeśli wybierasz tą drugę opcję, aby dodatkowo porównać inne oferty i mieć fachowe wsparcie w całym procesie i formalnościach, to wiesz, gdzie nas szukać.

1. Do wypełnienia wniosku potrzebujesz podstawowych informacji o sobie i dokumentów potwierdzających Twoje dochody (różnią się w zależności od formy uzyskiwania zarobków.
2. Następnie we własnym zakresie zlecasz wycenę nieruchomości i zbierasz dodatkowe dokumenty (różnią się w zależności od typu nieruchomości).
3. Potem składasz wniosek – bank analizuje Twoją sytuację finansową oraz dokumenty związane z nieruchomością i wydaje tzw. decyzję wstępną. 
4. Następnie bank wydaje decyzję ostateczną i przygotowuje umowę. Na tym etapie musisz się z nią zapoznać, a ewentualne wątpliwości wyjaśnić od razu ze swoim ekspertem kredytowym. 
5. Jeżeli akceptujesz wszystkie zapisy, to w oddziale banku podpisujesz umowę, a bank uruchamia środki z kredytu. Jeśli nie zaakceptujesz, to niestety nie ma szans na zmiany i musisz zrezygnować z kredytu w ING.

Status wniosku o kredyt hipoteczny ING, czyli ile się czeka?

Status wniosku o kredyt hipoteczny ING możesz sprawdzić bezpośrednio na stronie banku. Jedyną informacją, którą musisz mieć, to numer wniosku. 

Przy prostszych sprawach (np. gdy uzyskujesz dochód z umowy o pracę i kupujesz mieszkanie w standardowej lokalizacji) czas oczekiwania na decyzję to 1-2 tygodnie.

Z kolei gdy bank musi dokładniej przeanalizować Twoje zarobki, bo prowadzisz działalność gospodarczą albo bierzesz kredyt na budowę domu, to na finalizację całej procedury trzeba poczekać nawet 2-3 miesiące.

Czas trwania wydłuża się, jeśli po drodze pojawią się korekty umowy przedwstępnej, braki w dokumentach, dodatkowe pytania analityka czy bardziej skomplikowana sytuacja prawna nieruchomości.Warto więc mieć przy sobie dobrego eksperta kredytowego, który zadba o solidne przygotowanie pełnej dokumentacji przed startem całego procesu, co zdecydowanie skróci formalności.

Kredyt na budowę w domu w ING

Jeśli planujesz budowę domu, oferta budowlano-hipoteczna ING będzie dobrym wyborem. Bank zazwyczaj dzieli kredyt na dwie transze, a kosztorys budowy ma najprostszy do wypełnienia ze wszystkich banków.

Dużym ułatwieniem jest sposób rozliczania transz, bo wystarczy dokumentacja zdjęciowa i wpisy w dzienniku budowy.

Oczywiście pamiętaj, żeby w wyborze nie kierować się wyłącznie tymi kryteriami. Parametry cenowe również trzeba dobrze przeanalizować.

ING - nadpłata kredytu hipotecznego

Duży plus kredytu hipotecznego w ING to swoboda pracy ze swoim zobowiązaniem, bo:

• możesz nadpłacać kredyt od pierwszego dnia,
• nadpłaty są bez prowizji,
• całość zlecisz wygodnie przez bankowość elektroniczną lub aplikację.

Masz możliwość:

• obniżenia raty przy zachowaniu okresu kredytowania,
• skrócenia okresu kredytowania przy pozostawieniu zbliżonej raty.

Zobacz jak w praktyce nadpłacam kredyt hipoteczny w ING:

ING - nadpłata kredytu hipotecznego a skrócenie okresu kredytowania

Często, szczególnie przy większych nadpłatach bardziej opłaca się skrócić okres kredytowania niż pozostawić go na tym samym poziomie. Dzięki temu szybciej pozbędziesz się zobowiązania i więcej zaoszczędzisz na odsetkach.

Skrócenie okresu kredytowania w ING jest naprawdę bardzo proste. Wystarczy, że w bankowości elektronicznej wybierzesz kwotę nadpłaty, a następnie system sam podpowie Ci, o ile możesz skrócić okres. Jeżeli to zaakceptujesz i wykonasz dyspozycję nadpłaty, to bank automatycznie prześle Ci nowy harmonogram spłat.

Produkty dodatkowe, ubezpieczenia i koszty okołokredytowe

Często jest tak, że żeby skorzystać z najlepszych warunków cenowych (niższa marża czy oprocentowanie), trzeba wykupić dodatkowe produkty.

W przypadku ING dodatkowych wymogów jest naprawdę bardzo mało, co stanowi duży atut tej oferty. Trzeba skorzystać tylko z:

• konta osobistego z regularnym wpływem (min. 2000 zł miesięcznie),
• ubezpieczenia na życie z oferty banku – przez co najmniej 3 lata,
• ubezpieczenia nieruchomości (może być z ING lub zewnętrzne, ale o odpowiednim, akceptowanym przez bank zakresie).

Jeśli zbyt wcześnie przestaniesz spełniać warunki promocyjne, marża kredytu może zostać podniesiona. Warto więc trzymać rękę na pulsie i zapisać sobie w kalendarzu najważniejsze daty. Zobacz, jak to wygląda na konkretnych liczbach:

Produkt / warunek	Na jak długo wymagany	Co jeśli zrezygnujesz
Konto osobiste + wpływ min. 2 000 zł/mies.	3 lata	+0,4 p.p. do marży
Ubezpieczenie na życie z oferty banku	3 lata	+0,4 p.p. do marży
Ubezpieczenie nieruchomości w wariancie rozszerzonym	cały okres kredytowania	bank stosuje marżę bez obniżki

Źródło: oferta Jesień na swoim Łatwy Start, zestawienie eksperta kredytowego na podstawie danych banku, dane aktualne na: 29.09.2026 r.

Koszt samych ubezpieczeń w tym wariancie to orientacyjnie: ubezpieczenie nieruchomości - 0,045% wartości nieruchomości rocznie, ubezpieczenie na życie (bankowe, min. 3 lata) - 0,035% kwoty pozostałej do spłaty rocznie.

Kredyt hipoteczny ING – na co uważać?

Analizując tę ofertę, zwróć uwagę na:

• czas procesu – trzeba mieć świadomość, że od złożenia wniosku do podpisania umowy może minąć kilka miesięcy;
• kwestię akceptacji dochodu – zwłaszcza mniej typowe źródła oraz działalność gospodarcza krótsza niż 24 miesiące mogą być problematyczne;
• zbyt optymistyczne założenia z kalkulatora – to, co pokazuje narzędzie online, czasem nie pokryje się z Twoją rzeczywistą oceną, dlatego bezpieczniej jest poczekać na wyliczenia, które przygotuje bankowy analityk już podczas procesu starania się o kredyt.

Zalety kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim

Plusy tej oferty to:

• brak prowizji za udzielenie kredytu (we flagowej ofercie, w pozostałych może być pobierana),
• brak prowizji za wcześniejszą spłatę – od pierwszego dnia obowiązywania umowy,
• często bardzo konkurencyjny całkowity koszt kredytu,
• przejrzyste zasady umowy,
• relatywnie niewielkie wymagania odnośnie skorzystania z produktów dodatkowych,
• wygodna bankowość elektroniczna, w tym nadpłaty i obsługa kredytu online,
• dobre warunki dla budowy domu i kredytów EKO,
• często korzystnie liczona zdolność kredytowa dla standardowych profili dochodowych.

Wady kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim

Są też elementy, które mogą zniechęcać:

• długi proces kredytowy – od złożenia wniosku do uruchomienia środków może to trwać nawet na kilka miesięcy (przy skomplikowanych sprawach),
• brak akceptacji części źródeł dochodu (np. umowy o dzieło, część dochodów z najmu),
• wymóg co najmniej 24 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej,
• konieczność opłacenia wyceny nieruchomości przed decyzją ostateczną lub dostarczenie wyceny we własnym zakresie już na etapie składania wniosku,
• ubezpieczenie na życie obejmujące tylko jednego z wnioskodawców (druga osoba musi zadbać o polisę osobno, jeżeli chce mieć ochronę),
• powyżej 700 tys. zł kwoty kredytu dość drogie ubezpieczenie na życie.

To nie są rzeczy, które przekreślają ofertę, ale na pewno warto je znać przed złożeniem wniosku.

Czy kredyt hipoteczny w ING to dobry wybór?

Podsumowując, ING to bank, który klienci sobie chwalą, ale faktycznie jest tu dużo niuansów które mogą zaskoczyć w trakcie ofertowania i procesu, np.:

• nagle obniżona zdolność kredytowa, 
• analitycy, którzy potrafią zakwestionować czytelność podpisu i przez to wydłużyć procedury o dodatkowe tygodnie, 
• przy wyższych kwotach kredytu bardzo wysoka składka za ubezpieczenie na życie,
• rygorystyczne podejście do akceptowanych dochodów.

Dlatego gdy bierzesz pod uwagę ING, to warto złożyć wnioski też do innych banków, aby się zabezpieczyć. Pamiętaj także o tym, że cały proces może wydłużyć się nawet do kilku miesięcy, więc trzeba uzbroić się w cierpliwość, ale przede wszystkim zabezpieczyć się odpowiednimi zapisami w umowie przedwstępnej.

Jeśli jednak już uda Ci się uzyskać kredyt, to jest on prosty w obsłudze, ma mało obowiązków do spełnienia i elastyczne nadpłaty. To więc zdecydowanie oferta warta polecenia. Zanim podejmiesz decyzję, przeczytaj jeszcze o tym, jak dobrze wybrać kredyt hipoteczny.

FAQ, czyli najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny w ING

Jaki wkład własny trzeba mieć do kredytu hipotecznego w ING?
W ING trzeba mieć co najmniej 20% wkładu własnego. Bank nie oferuje kredytu hipotecznego z 10% wkładem.

Czy kredyt hipoteczny w ING jest oparty na WIBOR czy POLSTR?

Od 28 września 2026 r. nowe kredyty hipoteczne w ING są oparte na POLSTR 1M Stopa Składana, nie na WIBOR 1M. Zmiana dotyczy wyłącznie nowo składanych wniosków – jeśli masz już podpisaną umowę na WIBORze, warunki się nie zmieniają.

Ile trwa decyzja kredytowa w ING?

W prostych przypadkach decyzja może pojawić się w 1–2 tygodnie. Przy bardziej złożonych sprawach proces trwa nawet 2–3 miesiące.

Czy w ING można nadpłacać kredyt hipoteczny bez prowizji?

Tak, ING pozwala nadpłacać kredyt bez prowizji od pierwszego dnia obowiązywania umowy. Nadpłatę można zlecić także online.

Czy po nadpłacie w ING można skrócić okres kredytu?

Tak, po nadpłacie w ING można skrócić okres kredytowania albo obniżyć ratę. Bank umożliwia zrobienie tego wygodnie w bankowości internetowej.

Czy kredyt hipoteczny w ING się opłaca?

ING to dobra oferta dla osób z 20% wkładem własnym i stabilnym dochodem. Trzeba jednak uważać na długi proces i bardziej rygorystyczne podejście do części źródeł dochodu.

Źródła:

1. ING Bank Śląski S.A., ING z ofertą kredytów hipotecznych opartych na POLSTR (komunikat prasowy), https://infowire.pl/generic/release/877142/ing-z-oferta-kredytow-hipotecznych-opartych-na-polstr, dostęp: 29.09.2026 r.
2. GPW Benchmark S.A., administrator wskaźnika POLSTR, https://gpwbenchmark.pl/, dostęp: 29.09.2026 r.
3. ING Bank Śląski, sprawdzanie statusu wniosku o kredyt hipoteczny, https://www.ing.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyt-hipoteczny/status-wniosku, dostęp: 29.09.2026 r.

Dane w tabelach porównawczych: zestawienie ofertowe eksperta kredytowego Kredytowego Poradnika na podstawie danych banku, dane aktualne na 29.09.2026 r.